Terminando Seu Seguro De Mortgage Confidencial Cedo
O seguro de mortgage confidencial, ou PMI, são a rede de segurança do emprestador. PMI beneficia emprestadores porque garante o pagamento no contrapeso dos empréstimos não cobertos pela venda de propriedades foreclosed.
Se um devedor fizer para baixo um pagamento de 20% do custo do repouso, o emprestador pode geralmente confiar em que fará seus pagamentos de mortgage fielmente para proteger um investimento grande. Neste caso, o emprestador sai adiante se o devedor está forçado a foreclose em sua casa, porque o emprestador empresta 80% do custo da casa, mas recuperará provavelmente 100% do custo da casa. Mas, se o devedor fizer um down-payment menor, tal como 3%, 5% ou 10%, e empréstimos o descanso, e opta então em seu empréstimo, o emprestador perde o dinheiro.
Se uma casa for comprada com um mortgage convencional e para baixo um pagamento de menos de 20 por cento, PMI é quase sempre uma exigência. Os benefícios de seguro o emprestador, mas o devedor pagam por ele. Um prêmio inicial é incluído nos custos de fechamento, e em uma quantidade mensal no pagamento da casa.
O custo de PMI varia depender em cima do tamanho do mortgage e da porcentagem para baixo do pagamento. Se para baixo o pagamento for mais de 15 por cento mas menos de 20 por cento, o devedor pagará geralmente aproximadamente 0.32 por cento da quantidade do empréstimo anualmente em prêmios de PMI. Isso totaliza aproximadamente $40 um o mês para um mortgage $150.000.
Mas PMI não é fool-proof. Os homeowners podem às vezes eliminar o seguro de mortgage confidencial refinancing seus empréstimos -- mesmo se continuam a dever mais de 80 por cento do valor da casa. E há as leis novas que requerem emprestadores remover PMI se um mortgage não exceder 80% do valor de um repouso. Mas, esta lei nova aplica-se somente aos empréstimos gravados após julho 29, 1999. Se um devedor tiverem um empréstimo que esteja gravado antes julho de 29, 1999 e pensa que pôde gostar de cancelar o seguro de mortgage após alguns anos, ele poderia, dependendo das circunstâncias e se o segurador permite o cancelamento.
O método o mais comum usou-se evitar de pagar o seguro de mortgage confidencial é para que um devedor comece do "a um empréstimo sobreposto" - um segundo mortgage que permitisse que faça um pagamento de 20 por cento para baixo. Pelo exemplo, um devedor pode pagar 10 por cento para baixo, começa um primeiro mortgage de 80 por cento, e um segundo mortgage de 10 por cento. O empréstimo do sobreposto está sempre em uma taxa mais elevada. O devedor não está pagando por PMI, mas está fazendo ainda um pagamento mensal, provavelmente para aproximadamente a mesma quantidade que PMI. Um empréstimo do sobreposto tem também uma vantagem de imposto da renda porque permite que o devedor deduza o interesse de sua renda taxable. Entretanto, não pode deduzir o custo de PMI.
Para os homeowners que devem entre 80 e 83 por cento do valor da casa, a mais melhor maneira evitar PMI quando refinancing o empréstimo dever encontrar um emprestador que não venda imediatamente o mortgage no mercado secundário. Geralmente, para eliminar PMI, um homeowner deve ter um history de pagamento spotless do mortgage e poder caber um determinado perfil do devedor. Os exemplos de candidatos bons incluem:
* Um homeowner que refinancing um mortgage e não tivesse nenhum pagamento atrasado no ano passado ou nos dois.
* Alguém que está mal sobre o ponto inicial de 80-percent PMI. (para o exemplo, se devesse $85.000 em uma casa $100.000, provavelmente não começará uma ruptura em PMI, mas alguém que deve $82.000 pôde.)
* Um homeowner que seja de outra maneira creditworthy -- tem uma contagem elevada do crédito, um trabalho estável, e uma relação boa da renda ao débito.
Mesmo com estes credentials, o homeowner deve tentar duramente encontrar um emprestador que mantenha empréstimos de mortgage em seus livros e seja disposto fazer exame do risco. A maioria de emprestadores de mortgage não prendem empréstimos para longo. Empacotam os mortgages junto e vendem-nos aos investors grandes tais como bancos, companhias de seguro, fundos de pensão e instituições grandes tais como a associação de mortgage do nacional federal, sabida como Fannie Mae.
A razão para vender mortgages está livrar acima o dinheiro para emprestar outra vez porque o emprestador original começa a maioria de seu dinheiro (e de lucro) das taxas e da venda do empréstimo, não do interesse. Os investors que compram pools dos empréstimos ganham finalmente o interesse que os devedores pagam.
PMI assegura investors que seus pacotes dos empréstimos não irã0 bad. Os homeowners que põem menos de 20 por cento são para baixo mais prováveis optar. Isso é porque são requeridos ter o seguro de mortgage confidencial. Se não, os empréstimos não serão marketable.
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Artigo Fonte: Messaggiamo.Com
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