Momento de decisão: casa empréstimo ou home equity linha de crédito?
Home equity empréstimos e linhas de equidade home de crédito continuam a crescer em popularidade. De acordo com a Consumer Bankers Association, em 2003, linha combinada home equity e carteiras de empréstimos cresceram 29%, 31% na sequência de um tórrido taxa de crescimento em 2002. Com tantas pessoas de decidir sobre o valor em dinheiro em sua casa na capital, parece sensato rever os fatores que devem ser pesados na escolha entre um empréstimo home equity (HEL) ou uma casa equity linha de crédito (HELOC). Neste artigo vamos delinear três principais factores que pesam para tomar a decisão como objetivo e racional possível. Mas, primeiro, as definições: Uma casa empréstimo (HEL) é muito semelhante ao uma hipoteca residencial normal, exceto que normalmente tem um curto prazo e está em segundo (ou Júnior) posição atrás da primeira hipoteca sobre o imóvel - se não houver uma primeira hipoteca. Com um HEL, você receberá um quantia de dinheiro no fechamento e concorda em pagá-lo de acordo com um cronograma de amortização fixa (geralmente 5, 10 ou 15 anos). Muito parecido com uma hipoteca regular, o HEL típico tem uma taxa fixa de juros que está definido no fechamento para a vida do contraste loan.In, um home equity linha de crédito (HELOC) em muitos aspectos é semelhante a um cartão de crédito. No fechamento você é atribuído um determinado limite de crédito que você pode pedir até - não uma seleção. HELOC os fundos sejam pedidos "on demand" e você paga de volta apenas o que você usa mais o interesse. Dependendo de quanto você usar o HELOC, você terá uma exigência de pagamento mínimo mensal (muitas vezes o interesse "apenas"), além do mínimo, cabe a você quanto pagar e quando pagar. Mais uma diferença importante: a taxa de juros em um significado HELOC é ajustável que pode - e quase certamente será - mudar ao longo do time.So, uma vez que você decidiu que tocando em sua casa da capital é uma jogada inteligente, como você decidir qual o caminho a percorrer? Se você tomar tempo para avaliar honestamente sua situação com os três critérios seguintes, você será capaz de fazer um som e fundamentada decision.1. Certeza ou Flexibilidade: O que você valor a mais?! Para os mutuários muitos, este é o fator mais importante a considerar. Sua casa é a garantia para qualquer tipo de empréstimo home equity e, na pior uma cenário, poderia ser apreendidos e vendidos para satisfazer um saldo do empréstimo em débito. As pessoas fazem lembrar o dobro das taxas de juro dígito do início dos anos 1980 e, para muitos, a simples possibilidade de despesas com juros sobre um variável taxa de home equity linha de crédito a aumentar rapidamente além de suas posses é motivo suficiente para que eles optem por a certeza de um HEL taxa fixa.> Do ponto de vista do mutuário, a "certeza" é a principal virtude de um taxa fixa casa empréstimo. Você pede uma quantidade específica de dinheiro por um período específico de tempo, a uma taxa específica de interesse. Você reembolsar o empréstimo em prestações mensais, precisa de um número preciso de meses. Para muitos, sabendo exatamente o que suas futuras obrigações será é a única maneira que eles podem pedir de encontro à equidade em sua casa e ainda dormir na night.A home equity linha de crédito, ao contrário, é pequena em segurança, mas tempo em virtude da flexibilidade. Com um HELOC lhe emprestar fundos a um calendário irregular que atenda às suas necessidades com taxas de juros ajustáveis que podem mudar rapidamente. Reembolso do empréstimo também é flexível: você normalmente são obrigado a fazer apenas um número relativamente pequeno de juros "só" pagamentos mensais sobre uma HELOC. Entretanto, você tem flexibilidade para fazer qualquer pagamento de tamanho acima do interesse-somente ou pagamento mínimo de empréstimo é de sua will.2. Você precisa de dinheiro para um one-time, Pagamento único ou vai o seu dinheiro deve ser intermitente ao longo de vários meses ou anos? Home equity empréstimos são mais adequados para um pagamento único necessidades (um bom exemplo é a consolidação da dívida através do pagamento fora de vários cartões de crédito de alta taxa em uma hora). Isso ocorre porque, no momento de fechar em um HEL, você será fornecido com um cheque de montante fixo no valor que você pediu (menos custos de fechamento). Embora possa ser habilita ter tanto dinheiro entregue a você, será humilhado pelo fato de que você vai começar imediatamente a incorrer em despesas com juros sobre a totalidade balance.When fechar em um HELOC, por outro lado, será dada uma talão de cheques (ou cartão de débito) que você use somente quando necessário. Assim, por exemplo, se você está embarcando em um projeto home da melhoria de vários anos para o qual você estará escrevendo cheques em diferentes épocas, uma HELOC poderia ser melhor. Da mesma forma, uma linha de crédito é provavelmente o melhor para o pagamento de despesas da faculdade esporádicos. Juros sobre um HELOC só é cobrado a partir do momento em que verifica o seu HELOC claro o banco e apenas sobre os montantes efectivamente pagas? Não o valor do crédito total line.3. Você possui auto-disciplina financeira suficiente para uma HELOC? Financeiramente mutuários disciplinado pode ter o melhor dos dois mundos? Quase. Ao tomar um HELOC mas pagá-lo de volta de acordo com um auto-imposto cronograma de amortização fixa podem apreciar tanto a flexibilidade dos empréstimos em dinheiro somente quando necessário ea certeza de um cronograma de reembolso fixo. HELOCs normalmente são mais eficientes em termos redução dos custos de fechamento e uma menor taxa de juros inicial. Além disso, um HELOC pode ser um pouco mais fácil para os mutuários para beneficiar desde a baixa, flexível pagamentos mensais da dívida significa a relação de rendimentos que os oficiais de empréstimo olhar não são mais favoráveis para o fator de uma borrower.The grande dentro do controle do mutuário HELOC é a taxa de juros (ver item 1 acima). As taxas de juros quase certamente irá mudar ao longo da vida de um HELOC. Isto significa que um auto-imposto "cronograma de amortização fixos" podem ter de ser repensado periodicamente. Vários sites da Internet fornecem gratuitamente, calculadoras de hipoteca poderoso que pode ajudá-lo na elaboração de cronogramas de amortização atualizada sempre que necessário. Alguns credores também atender à demanda dos mutuários para uma maior segurança, fornecendo produtos HELOC que pode ser convertida (para uma taxa) para um empréstimo de taxa fixa, quando o mutuário elects.As mencionado anteriormente, HELOCs são muito parecidos com os cartões de crédito e à semelhança estende-se a tentação de gastos. Se você é uma pessoa que tem dificuldade para manter a dívida do cartão de crédito sob controle e que não tomaram medidas para mudar hábitos, em seguida, um HELOC provavelmente não é uma choice.You inteligente pode estar se perguntando qual produto home equity maioria das pessoas realmente escolher. De acordo com a Consumer Bankers Association 2002 Home Equity Study, home equity linhas de crédito em conta para 28% do crédito ao consumidor contas seguido por empréstimos pessoais (23%) e empréstimos de participação regular em casa (16%). Em termos de valor do dólar, as contas de crédito home equity (IES e HELOCs juntos) representam uma faixa de 75% dos consumidores carteiras de crédito com HELOCs com uma quota de 45% do mercado e HELS uma quota de 30%. Claro, a popularidade de HELOCs podem diminuir se as taxas de juro continuam a rise.Whichever produto de equidade home de decidir sobre a certo para comprar o melhor negócio possível. O mercado é extremamente competitivo e não há muitas opções tradicionais, incluindo on-line credores e cooperativas de crédito, que devem ser considerados para além da sua bank.About Paul AuthorTim O local tem mais de 25 anos de experiência em gestão executiva financeira. Sua área recente de foco tem sido a de desenvolver e catálogo de estratégias comprovadas para as pessoas financeiramente mais experiente para obter o
Artigo Fonte: Messaggiamo.Com
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