决定时间： 房屋净值贷款或房屋净值信贷额度？
首页产权贷款和房屋净值信贷额度在大众化继续增长。 根据消费者银行家协会，在2003期间结合了房屋净值线，并且放款业务量在2002年生长了29%，跟随炽热的31%增长率。 当许多人民决定获利在他们的房屋净值价值，它似乎易察觉回顾选择应该介入在一笔房屋净值贷款的因素(恶劣环境测井)或一个房屋净值信贷额度之间(HELOC)。 在这篇文章上我们概述三个主要因素称做出决定一样客观和合理尽可能。 但是首先，定义：
一笔房屋净值贷款(恶劣环境测井)非常类似规则住宅抵押贷款，除了它典型地有短期并且在第一抵押权之后的第二个(或小辈)位置在物产-，如果有第一抵押权。 使用恶劣环境测井，您接受金钱总金额在关闭并且同意根据固定的分期偿还日程表回报它(通常5， 10或者15年)。 很象规则抵押，典型的恶劣环境测井有被设置在关闭在贷款的生活的固定利率率。
相反，一个房屋净值信贷额度(HELOC)在许多方面类似信用卡。 在关闭您被分配您能借用-不是检查的一个指定的信贷限额。 HELOC资金被借用“在要求时”，并且您只支付什么您使用加上兴趣。 根据多少您使用HELOC，您将有一个极小的月度付款要求(经常“仅兴趣”); 在极小值之外，何时是由您决定多少支付和支付。 一个更加重要的区别： 在HELOC的利率是它能的可调整的意思-和几乎一定将-随着时间的推移变动。
因此，一旦您决定轻拍的您的房屋净值是一个精明的调动，您怎么决定去哪条路线？ 使用以下三个标准，如果您需要时间诚实地估计您的情况，您能做出声音和辩解的决定。
1. 把握或灵活性： 哪些您重视多数？! 对于许多借户，这是要考虑的重要因素。 您的家为房屋净值借款的任一种类型是抵押的，并且，在最坏的情况，它可能被占领和被卖满足卓著的未付的贷款平衡。 人们记得80年代初期的双数字利率，并且，为许多，利息费用的仅仅远景在迅速地上升在他们的手段之外的一个利率灵活的房屋净值信贷额度的是足够原因的他们选择固定利率恶劣环境测井的把握。
>从借户的方面， “把握”是一笔固定利率房屋净值贷款的主要美德。 您借用特定量金钱一个具体时期以特定速率利益。 您回报在精确月度就职的贷款几个月的一个精确数字的。 对很多人来说，确切知道什么他们可以借用反对产权在他们的家和在晚上仍然睡觉的他们的未来义务将是唯一的方式。
一个房屋净值信贷额度，相反，是短的在把握，但是长期在灵活性美德。 使用HELOC您借用在适应您的需要以可调整的利率可能迅速改变的不规则的日程表的资金。 借款偿还也是灵活的： 在HELOC典型地要求您付相对地仅小“兴趣只”月度付款。 然而，您有灵活性付在兴趣只极小值或结局之上的所有大小付款贷款在您的意志。
2. 您是否需要一次性的金钱，总付或您的现金需要是否在几月或岁月期间将是断断续续的？ 首页产权贷款是适合的一次性付款需要(一个好例子通过一次支付数高率信用卡巩固债务)。 这是，因为，在您接近在恶劣环境测井，您将带有总金额时候登记您借用了的数额(较不闭合值的费用)。 当它也许授权有时金钱移交了给您，由事实贬低您将立刻开始招致在整个平衡的利息费用。
当接近在HELOC，在另一只手，您将给您那一本的支票簿(或转账卡)您使用只有如需要。 因此，例如，如果您开始您将是文字检查在变化的时刻的一个几年的住所改善项目， HELOC也许是最佳。 同样，信贷额度为支付分散学院费用大概是最佳。 在HELOC的兴趣只仅被充电从时间您的HELOC检查清除银行和在实际上被支出的数额？整个信贷额度的不是价值。
3. 您是否拥有HELOC的充足的财政自我训练？ 财政被磨练的借户可能有两个世界最好？几乎。 通过去掉HELOC，但是支付它根据自愿承担的固定的分期偿还日程表他们可以仅享受借用现金的灵活性作为需要和一张固定的偿还债务表的把握。 HELOCs是典型地高效率根据更低的闭合值的费用和更低的最初的利率。 并且， HELOC也许是有些容易对借户在从低，灵活的月度付款卑鄙债务合格对信贷员看对借户是有利的收入比率。
一个大因素不在HELOC借户的控制之内是利率(参见上面#1)。 利率在HELOC的生活期间几乎一定将改变。 这意味着自愿承担“固定了”分期偿还日程表也许需要周期性地refigured。 众多的互联网网站提供可能协助您准备的更新分期偿还日程表，每当需要的自由，强有力的抵押计算器。 有些贷款人通过提供可以被转换的HELOC产品也适应对更加巨大的把握的借户的需要(为费)成一笔固定利率贷款，当借户选举时。
如前面提到， HELOCs是很象信用卡，并且相似性延伸到消费诱惑。 如果您是有麻烦保留信用卡债务在控制之下，并且的人您未采取步骤对变动习性，则HELOC大概不是一个聪明的选择。
您也许想知道哪个房屋净值产品多数人民实际上选择。 根据消费者银行家协会2002年首页产权研究，房屋净值信贷额度28%的帐户消费信贷帐户被个人贷款(23%)和规则房屋净值贷款(16%)跟随了。 根据美元价值，房屋净值赊欠帐(一起HELs和HELOCs)用有的HELOCs代表一充分75%消费信贷股份单市场和HELs的45%份额30%份额。 当然，如果利率继续上涨， HELOCs大众化也许消退。
房屋净值产品您决定肯定购物可能最佳的成交。 市场是极端竞争的，并且有许多非传统的选择，包括网上贷款人和信贷协会，应该考虑除您的当地银行之外。
关于作者
Tim ・保罗有超过25年行政财务管理经验。 焦点他的最近区域是开发和编目财政精明的人的被证明的战略能从他们的房屋净值信贷额度得到多数。 他的网站是www.sagetips.com。
mail@sagetips.com
文章来源: Messaggiamo.Com
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