Tiempo de decisión: préstamo o una línea de crédito hipotecario?
Los préstamos caseros de la equidad y las líneas de crédito hipotecario continuará creciendo en popularidad. Según la Asociación de Banqueros de los consumidores, durante el año 2003 la línea combinada capital de la vivienda y las carteras de préstamos creció un 29%, tras una tórrida 31% tasa de crecimiento en 2002. Con tantas personas de decidir sobre el valor efectivo en la equidad de su propiedad, parece razonable revisar los factores que deben sopesarse al elegir entre un préstamo con garantía hipotecaria (HEL) o una casa línea de crédito (HELOC). En este artículo se resaltan tres factores principales que sopesar para tomar la decisión lo más objetiva y racional posible. Pero en primer lugar, las definiciones: Un préstamo con garantía hipotecaria (HEL) es muy similar a la una hipoteca residencial regular, excepto que por lo general tiene un plazo más corto y se encuentra en un segundo (o tercer) posición detrás de la primera hipoteca sobre la propiedad - si hay una primera hipoteca. Con un helicóptero, recibirá un suma de dinero al cierre y acepta pagar de acuerdo a un calendario de amortización determinado (generalmente 5, 10 o 15 años). Al igual que una hipoteca normal, la HEL típica tiene una tasa de interés fija que se establece en el cierre para la vida de la loan.In contraste, una línea de crédito inmobiliario (HELOC) en muchos sentidos es similar a una tarjeta de crédito. En el cierre se le asigna un límite de crédito se especifica que se puede pedir prestado hasta - no un cheque. HELOC los fondos son prestados "a petición" y pagar sólo lo que se utiliza más los intereses. Dependiendo de la cantidad que usa el HELOC, usted tendrá un mínimo requisito de un pago mensual (a menudo "único interés"), más allá del mínimo, corresponde a cuánto debe pagar y cuándo pagar. Una diferencia importante más: la tasa de interés en un sentido HELOC es ajustable que puede - y casi seguramente - el cambio en time.So, una vez que usted ha decidido que aprovechando la equidad de su casa es una decisión inteligente, ¿cómo decidir qué camino quiere ir? Si usted toma tiempo para evaluar honestamente su situación mediante los siguientes tres criterios, usted será capaz de hacer un sonido y motivado decision.1. Certeza o Flexibilidad: ¿Qué es lo que valoras más?! Para muchos prestatarios, este es el factor más importante a considerar. Su casa es la garantía para cualquier tipo de préstamo y capital de la vivienda, en una de las peores hipótesis, podría ser embargados y vendidos para satisfacer un saldo pendiente de préstamos no pagados. La gente recuerda el doble de las tasas de interés de dos dígitos de principios de 1980 y, para muchos, la mera perspectiva de los costos de interés de un variable tasa de inicio de línea de crédito de capital aumentando rápidamente más allá de sus medios, es razón suficiente para que puedan optar por la certeza de un helicóptero de tipo fijo.> Desde la perspectiva del prestatario, "seguridad" es la principal virtud de un fijo de origen préstamo de tasa de capital. Que usted pide prestado una cantidad específica de dinero para un período específico de tiempo a un tipo de interés específico. Paga el préstamo en cuotas mensuales precisa de un número exacto de meses. Para muchos, sabiendo exactamente cuáles son sus obligaciones en el futuro será es la única manera que puede pedir prestado contra el valor de su casa y todavía sueño en la capital de la vivienda night.A línea de crédito, por el contrario, es corto, pero en la seguridad de largo en la virtud de la flexibilidad. Con un HELOC que usted pide prestado fondos en un horario irregular que satisfaga sus necesidades en las tasas de interés ajustables que pueden cambiar rápidamente. Amortización de los préstamos también es flexible: normalmente son necesarios para hacer sólo relativamente pequeño "sólo interés" los pagos mensuales de un HELOC. Sin embargo, usted tiene la flexibilidad de hacer cualquier pago por encima del tamaño de sólo interés mínimo o cancelar el préstamo en su will.2. ¿Necesita dinero para una sola vez, de suma fija o de sus necesidades de efectivo a ser intermitente durante varios meses o años? Los préstamos caseros de la equidad son los más adecuados para un pago único necesidades (un buen ejemplo es la consolidación de la deuda mediante el pago de fuera de varias tarjetas de crédito de alta velocidad a la vez). Esto es así porque en el momento de cerrar en un helicóptero, se le entregará un cheque a tanto alzado en la cantidad que usted ha pedido prestado (menos los costos de cierre). Si bien puede ser emancipadora tener tanto dinero entregado a usted, ser humillado por el hecho de que usted comenzará inmediatamente a incurrir en gastos de interés sobre todo balance.When cerrar en un HELOC, por otra parte, usted recibirá un talonario de cheques (o tarjeta de débito) que utilice sólo cuando sea necesario. Así, por ejemplo, si usted está embarcando en un proyecto de mejoras para el hogar de varios años para que se le cheques en diferentes tiempos, un HELOC puede ser mejor. Del mismo modo, una línea de crédito es probablemente el mejor para el pago de los gastos de la universidad esporádicos. De interés en un HELOC sólo se cobra desde el momento en que sus cheques HELOC claro que el banco y sólo en los importes efectivamente desembolsados? No el el valor de todo el crédito line.3. ¿Dispone de autonomía financiera suficiente disciplina para una HELOC? Financieramente prestatarios disciplinado puede tener lo mejor de ambos mundos? Casi. Al tomar una HELOC pero pagando de nuevo de acuerdo con un auto-impuesto el calendario de amortización fija que pueden disfrutar tanto de la flexibilidad de los préstamos en efectivo sólo cuando sea necesario y la certeza de un calendario de pagos fijos. HELOCs suelen ser más eficientes en términos de los costos de cierre más bajos y una menor tasa de interés inicial. Además, un HELOC puede ser un poco más fácil para los prestatarios para calificar para desde la baja, flexible pagos mensuales promedio de la deuda a los índices de ingresos que los oficiales de crédito mirar a no son más favorables para el factor de borrower.The grande dentro del control del prestatario HELOC es la tasa de interés (véase # 1 arriba). Las tasas de interés es casi seguro que cambian a lo largo de la vida de un HELOC. Esto significa que un auto-impuesto "fijo" plan de amortización puede ser necesario periódicamente reconfigurado. Numerosos sitios de Internet ofrecen gratis, calculadoras de hipotecas de gran alcance que puede ayudarle en la preparación de planes de amortización actualizado cuando sea necesario. Algunos prestamistas también satisfacer la demanda de los prestatarios de mayor seguridad por medio de productos HELOC que se puede convertir (de pago) en un préstamo de tasa fija cuando el prestatario elects.As se mencionó anteriormente, HELOCs se parecen mucho a las tarjetas de crédito y de la similitud se extiende a la tentación de gasto. Si usted es una persona que tiene problemas para mantener la deuda de tarjeta de crédito bajo control y no se han tomado medidas para cambiar los hábitos, a continuación, un HELOC probablemente no es una choice.You inteligente podría preguntarse qué producto casero de la equidad mayoría de la gente la opción de elegir. Según la Asociación de Banqueros de Consumo 2002 Home Equity estudio, líneas de equidad de la vivienda de la cuenta de crédito para El 28% de las cuentas de crédito al consumo, seguido por los préstamos personales (23%) y préstamos de capital ordinario de casa (16%). En términos de valor del dólar, la equidad de las cuentas locales de crédito (Hels y HELOCs juntos) representan un total del 75% de los consumidores carteras de crédito con HELOCs con una cuota del 45% del mercado y Hels una participación del 30%. Por supuesto, la popularidad de HELOCs pueden desaparecer si las tasas de interés siguen rise.Whichever producto casero de la equidad a decidir en los que determinados a hacer compras para el mejor trato posible. El mercado es extremadamente competitivo y no hay muchas opciones tradicionales, como las entidades que, uniones de crédito, que debe considerarse, además de su bank.About local El Paul AuthorTim tiene más de 25 años de experiencia ejecutiva de gestión financiera. Su área de interés reciente ha sido el desarrollo y el catálogo de estrategias probadas para las personas económicamente inteligente para obtener el
Artículo Fuente: Messaggiamo.Com
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