Χρόνος απόφασης: δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης;
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και οι γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης συνεχίζουν να αυξάνονται στη δημοτικότητα. Σύμφωνα με τους καταναλωτικούς τραπεζίτες η ένωση, κατά τη διάρκεια του 2003 συνδύασε τη γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης και τα χαρτοφυλάκια δανείου αυξήθηκαν 29%, μετά από ένα άνυδρο ποσοστό αύξησης 31% το 2002. Με τόσους πολλούς ανθρώπους που αποφασίζουν να επωφεληθεί την αξία δικαιοσύνης του σπιτιού τους, φαίνεται λογικό να αναθεωρηθούν οι παράγοντες που πρέπει να ζυγιστούν να επιλέξουν μεταξύ έξω ενός δανείου εγχώριας δικαιοσύνης (HEL) ή μιας γραμμής εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης (HELOC). Σε αυτό το άρθρο περιγράφουμε τρεις κύριους παράγοντες που ζυγίζουν για να καταστήσουμε την απόφαση όσο το δυνατόν αντικειμενικότερη και λογικότερη. Αλλά πρώτα, ορισμοί:
Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης (HEL) είναι πολύ παρόμοιο με μια κανονική κατοικημένη υποθήκη εκτός από το ότι έχει χαρακτηριστικά μια μικρότερη περίοδο και είναι σε δεύτερη (ή νεώτερος) θέση πίσω από την πρώτη υποθήκη στην ιδιοκτησία - εάν υπάρχει μια πρώτη υποθήκη. Με ένα HEL, λαμβάνετε ένα ποσό κατ' αποκοπή των χρημάτων στο κλείσιμο και συμφωνείτε να το ξεπληρώσετε σύμφωνα με ένα σταθερό πρόγραμμα χρεωλυσίας (συνήθως 5, 10 ή 15 έτη). Σαν μια κανονική υποθήκη, το χαρακτηριστικό HEL έχει ένα σταθερού ενδιαφέροντος ποσοστό που τίθεται στο κλείσιμο για τη ζωή του δανείου.
Αντίθετα, μια γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης (HELOC) από πολλές απόψεις είναι παρόμοια με μια πιστωτική κάρτα. Στο κλείσιμο σας ορίζεται ένα διευκρινισμένο πιστωτικό όριο ότι μπορείτε να δανειστείτε μέχρι - όχι ένας έλεγχος. Τα κεφάλαια HELOC είναι δανεισμένα «κατόπιν παραγγελίας» και ξεπληρώνετε μόνο τι χρησιμοποιείτε συν το ενδιαφέρον. Ανάλογα με πόσο χρησιμοποιείτε το HELOC, θα έχετε μια ελάχιστη μηνιαία απαίτηση πληρωμής (συχνά «ενδιαφέρον μόνο») πέρα από το ελάχιστο, εξαρτάται από σας πόσο να πληρώσει και πότε για να πληρώσει. Μια σημαντικότερη διαφορά: το επιτόκιο σε ένα HELOC είναι διευθετήσιμη έννοια που μπορεί - και σχεδόν βεβαίως - να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου.
Έτσι, μόλις αποφασίσετε ότι το τρύπημα της δικαιοσύνης του σπιτιού σας είναι μια έξυπνη κίνηση, πώς αποφασίζετε ποια διαδρομή για να πάτε; Εάν πάρετε το χρόνο να αξιολογήσετε ειλικρινά την κατάστασή σας χρησιμοποιώντας τα ακόλουθα τρία κριτήρια, θα είστε σε θέση να λάβετε μια υγιή και αιτιολογημένη απόφαση.
1. Βεβαιότητα ή ευελιξία: Όποιοι εσείς εκτιμούν πιό πολύ;! Για πολλούς οφειλέτες, αυτό είναι ο περισσότερος σοβαρός παράγοντας που εξετάζει. Το σπίτι σας είναι παράλληλο για καθέναν τύπο εγχώριας δικαιοσύνης που δανείζεται και, σε ένα στη χειρότερη περίπτωση σενάριο, θα μπορούσε να καταληφθεί και να πωληθεί για να ικανοποιήσει μια εκκρεμή απλήρωτη ισορροπία δανείου. Οι άνθρωποι θυμούνται τα διψήφια επιτόκια της πρόωρης δεκαετίας του '80 και, για πολλές, η μόνη προοπτική των δαπανών ενδιαφέροντος σε μια variable-rate γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης που αυξάνεται γρήγορα πέρα από τα μέσα τους είναι αρκετά λόγος για τους να επιλέξουν τη βεβαιότητα ενός καθορισμένης τιμής HEL.
>Από την προοπτική του οφειλέτη, «η βεβαιότητα» είναι η κύρια αρετή ενός καθορισμένης τιμής δανείου εγχώριας δικαιοσύνης. Δανείζεστε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο σε ένα συγκεκριμένο ποσοστό ενδιαφέροντος. Ξεπληρώνετε το δάνειο στις ακριβείς μηνιαίες δόσεις για έναν ακριβή αριθμό μηνών. Για πολλούς, που ξέρουν ακριβώς τι οι μελλοντικές υποχρεώσεις τους θα είναι είναι ο μόνος τρόπος που μπορούν να δανειστούν ενάντια στη δικαιοσύνη στο σπίτι και ακόμα τον ύπνο τους τη νύχτα.
Μια γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης, αντίθετα, είναι ελλιπής στη βεβαιότητα αλλά πολύ στην αρετή της ευελιξίας. Με ένα HELOC δανείζεστε τα κεφάλαια σε ένα ανώμαλο πρόγραμμα που ικανοποιεί τις ανάγκες σας στα διευθετήσιμα επιτόκια που μπορούν να αλλάξουν γρήγορα. Η επιστροφή δανείου είναι επίσης εύκαμπτη: χαρακτηριστικά πρέπει για να κάνετε μόνο τις σχετικά μικρές «ενδιαφέρον-μόνο» μηνιαίες πληρωμές σε ένα HELOC. Εντούτοις, έχετε την ευελιξία να κάνετε οποιαδήποτε πληρωμή μεγέθους επάνω από το ενδιαφέρον-μόνη ελάχιστο ή την εξόφληση το δάνειο στη θέλησή σας.
2. Χρειάζεστε τα χρήματα για μια one-time, πληρωμή ποσών κατ' αποκοπή ή οι ανάγκες μετρητών σας θα είναι διαλείπουσες κατά τη διάρκεια αρκετών μηνών ή ετών; Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι καταλληλότερα για τις one-time ανάγκες πληρωμής (ένα καλό παράδειγμα παγιώνει το χρέος με να πληρώσει μακριά διάφορες πιστωτικές κάρτες υψηλός-ποσοστού συγχρόνως). Αυτό είναι επειδή τότε κλείνετε σε ένα HEL, θα σας παρασχεθεί ένας έλεγχος ποσών κατ' αποκοπή στο ποσό που έχετε δανειστεί (λιγότερες δαπάνες κλεισίματος). Ενώ μπορεί για να έχει ότι πολλά χρήματα που παραδίδονται σε σας, είναι από το γεγονός ότι θα αρχίσετε αμέσως τις δαπάνες ενδιαφέροντος τη σε ολόκληρη ισορροπία.
Όταν κλείνετε σε ένα HELOC, αφ' ενός, θα σας δοθεί ένα καρνέ επιταγών (ή η χρεωστική κάρτα) που χρησιμοποιείτε μόνο όπως απαιτούνται. Έτσι, για παράδειγμα, εάν αρχίζετε ένα πολυετές πρόγραμμα εγχώριας βελτίωσης για το οποίο θα γράφετε τους ελέγχους στους ποικίλους χρόνους, ένα HELOC να είναι καλύτερο. Ομοίως, μια πιστωτική γραμμή είναι πιθανώς καλύτερη για την πληρωμή των σποραδικών δαπανών κολλεγίων. Το ενδιαφέρον σε ένα HELOC χρεώνεται μόνο από το χρόνο ότι HELOC σας ελέγχει σαφής την τράπεζα και μόνο στα ποσά που καταβάλλονται πραγματικά; όχι η αξία της ολόκληρης πιστωτικής γραμμής.
3. Κατέχετε την ικανοποιητική οικονομική μόνος-πειθαρχία για ένα HELOC; Οι οικονομικά-πειθαρχημένοι οφειλέτες μπορούν να έχουν το καλύτερο και των δύο κόσμων; σχεδόν. Με να πάρουν έξω ένα HELOC αλλά την πληρωμή του πίσω σύμφωνα με ένα αυτοεπιβαλλόμενο σταθερό πρόγραμμα χρεωλυσίας μπορούν να απολαύσουν και την ευελιξία να δανειστούν τα μετρητά μόνο όπως απαιτούνται και η βεβαιότητα ενός σταθερού προγράμματος επιστροφής. Το HELOCs είναι χαρακτηριστικά αποδοτικότερο από την άποψη των χαμηλότερων δαπανών κλεισίματος και ενός χαμηλότερου αρχικού επιτοκίου. Επίσης, ένα HELOC μπορεί να είναι κάπως ευκολότερο για τους οφειλέτες να είναι κατάλληλος για από το χαμηλό, οι εύκαμπτες μηνιαίες πληρωμές σημαίνουν ότι το χρέος στις εισοδηματικές αναλογίες τις οποίες οι ανώτεροι υπάλληλοι δανείου εξετάζουν είναι ευνοϊκότερο για τον οφειλέτη.
Ο ένας μεγάλος παράγοντας όχι μέσα στον έλεγχο του οφειλέτη HELOC είναι το επιτόκιο (δείτε #1 ανωτέρω). Τα επιτόκια σχεδόν βεβαίως θα αλλάξουν κατά τη διάρκεια της ζωής ενός HELOC. Αυτό σημαίνει ότι ένα αυτοεπιβαλλόμενο «σταθερό» πρόγραμμα χρεωλυσίας μπορεί να πρέπει να είναι περιοδικά. Οι πολυάριθμες ιστοσελίδες παρέχουν τους ελεύθερους, ισχυρούς υπολογιστές υποθηκών που μπορούν να σας βοηθήσουν στην προετοιμασία των ενημερωμένων προγραμμάτων χρεωλυσίας όποτε απαιτημένος. Μερικοί δανειστές ικανοποιούν επίσης την απαίτηση των οφειλετών για τη μεγαλύτερη βεβαιότητα με την παροχή των προϊόντων HELOC που μπορούν να μετατραπούν (έναντι αμοιβής) σε ένα καθορισμένης τιμής δάνειο όταν εκλέγει ο οφειλέτης.
Όπως αναφέρεται νωρίτερα, HELOCs είναι σαν τις πιστωτικές κάρτες και η ομοιότητα επεκτείνεται στα έξοδα του πειρασμού. Εάν είστε πρόσωπο που έχει το πρόβλημα που κρατά το χρέος πιστωτικών καρτών υπό έλεγχο και δεν έχετε λάβει μέτρα στις συνήθειες αλλαγής, κατόπιν ένα HELOC δεν είναι πιθανώς μια έξυπνη επιλογή.
Ποιο προϊόν εγχώριας δικαιοσύνης οι περισσότεροι άνθρωποι επιλέγουν πραγματικά. Σύμφωνα με τη μελέτη εγχώριας δικαιοσύνης ένωσης το 2002 καταναλωτικών τραπεζιτών, οι γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης αποτελούν 28% των απολογισμών καταναλωτικής πίστης που ακολουθούνται από τα προσωπικά δάνεια (23%) και τα κανονικά δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης (16%). Από την άποψη της αξίας δολαρίων, οι πιστωτικοί απολογισμοί εγχώριας δικαιοσύνης (HELs και HELOCs μαζί) αντιπροσωπεύουν ένα πλήρες 75% των χαρτοφυλακίων καταναλωτικής πίστης με HELOCs που έχουν ένα μερίδιο 45% της αγοράς και του HELs ένα μερίδιο 30%. Φυσικά, η δημοτικότητα HELOCs μπορεί να υποχωρήσει εάν τα επιτόκια συνεχίζουν να αυξάνονται.
Οποιο δήποτε προϊόν εγχώριας δικαιοσύνης αποφασίζετε σχετικά με θα ψωνίσει για την καλύτερη διαπραγμάτευση πιθανή. Η αγορά είναι εξαιρετικά ανταγωνιστική και υπάρχουν πολλές μη παραδοσιακές επιλογές, συμπεριλαμβανομένων των σε απευθείας σύνδεση δανειστών και των πιστωτικών ενώσεων, οι οποίοι πρέπει να εξεταστούν εκτός από την τοπική τράπεζά σας.
Περίπου ο συντάκτης
Το Tim Paul έχει περισσότερο από 25 εκτελεστικής έτη εμπειρίας οικονομικής διαχείρισης. Ο πρόσφατος τομέας εστίασής του επρόκειτο να αναπτύξει και να καταχωρήσει τις αποδεδειγμένες στρατηγικές για τα οικονομικά καταλαβαίνω πρόσωπα για να πάρει των περισσότερων από τις πιστωτικές γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης τους. Ο ιστοχώρος του είναι το www.sagetips.com.
mail@sagetips.com
Αρθρο Πηγη: Messaggiamo.Com
Related:
» Run Your Car On Water» Recession Relief
» Advanced Automated Forex Trading
» Profit Lance
Webmaster παίρνει τον κώδικα HTML
Προσθεστε αυτο το αρθρο στον ιστοτοπο σας τωρα!
Webmaster υποβάλλει τα άρθρα σας
Εγγραφή που απαιτείται καμία! Συμπληρώστε τη μορφή και το άρθρο σας είναι στον κατάλογο Messaggiamo.Com
