L'ora della decisione: prestito di casa o linea di equità domestica di credito?
Prestiti per la casa e le linee di equità domestica di credito continuano a crescere in popolarità. Secondo la Consumer Bankers Association, nel corso del 2003 una linea di equità combinato casa e portafogli di crediti cresciuto del 29%, a seguito di una torrida 31% tasso di crescita nel 2002. Con così tante persone che decidono di incassare il valore loro casa di capitale, sembra ragionevole per esaminare i fattori che dovrebbero essere valutati nella scelta tra un prestito domestico di equità (HEL) o una casa linea capitale di credito (HELOC). In questo articolo si muta, tre fattori principali per pesare di prendere la decisione più obiettiva e razionale possibile. Ma in primo luogo, le definizioni: Un prestito domestico di equità (HEL) è molto simile a un mutuo residenziale regolare tranne che di solito ha una durata più breve e in un secondo (o Junior) posizione dietro la prima ipoteca sulla proprietà - se vi è un'ipoteca di primo grado. Con un HEL, si riceve un somma forfettaria di denaro al closing e concordare la restituzione secondo un calendario fisso di ammortamento (in genere 5, 10 o 15 anni). Molto simile a un normale mutuo, il HEL tipica ha un tasso di interesse fisso, che è fissato a chiusura per la vita del contrasto loan.In, una linea di equità domestica di credito (HELOC) per molti versi è simile a una carta di credito. Al momento del closing ti viene assegnato un determinato termine di credito che si possono prendere in prestito fino a - non un controllo. HELOC i fondi sono presi a prestito "on demand" e si paga solo quello posteriore si utilizza più gli interessi. A seconda di quanto si utilizza la HELOC, si avrà un requisito minimo di pagamento mensile (spesso "soli interessi"), al di là del minimo, Spetta a voi quanto pagare e quando pagare. Una differenza più importante: il tasso di interesse su un significato HELOC è regolabile che può - e quasi certamente sarà - cambiare nel corso del time.So, una volta che hai deciso che toccando capitale della vostra casa è una mossa intelligente, come si fa a decidere quale itinerario per andare? Se si prende tempo per valutare onestamente la vostra situazione utilizzando i seguenti tre criteri, si sarà in grado di fare una sana e motivata decision.1. Certezza o flessibilità: Quale è il valore di più?! Per i mutuatari molti, questo è il fattore più importante da considerare. La tua casa è garanzia per entrambi i tipi di prestito domestico di equità e, in una peggiore ipotesi, potrebbe essere sequestrati e venduti per soddisfare un saldo dei prestiti non pagati. La gente si ricorda il doppio dei tassi di interesse a due cifre dei primi anni 1980 e, per molti, la semplice prospettiva di costi degli interessi su un variabile home equity line tasso di credito aumentando rapidamente sopra dei propri mezzi è una ragione sufficiente per loro di optare per la certezza di un HEL tasso fisso.> Dal punto di vista del mutuatario, la "certezza" è la virtù principale di un fisso a casa prestito tasso di equità. Si prende in prestito un importo specifico di denaro per un determinato periodo di tempo a un tasso di interesse specifico. Si rimborsare il prestito in rate mensili precise per un numero preciso di mesi. Per molti, sapendo esattamente che cosa i loro obblighi in futuro sarà è l'unico modo che possano prendere in prestito contro l'equità nella loro casa e ancora a dormire la linea di equità night.A casa di credito, invece, è a corto di certezza, ma a lungo sulla virtù della flessibilità. Con un HELOC si prende in prestito i fondi su un calendario irregolare che soddisfi le vostre esigenze a tassi di interesse regolabili che possono cambiare rapidamente. Rimborso del prestito è anche flessibile: in genere sono tenuti ad effettuare soltanto un numero relativamente piccolo "interesse-only" pagamenti mensili su un HELOC. Tuttavia, è avere la possibilità di effettuare qualsiasi pagamento superiore alla dimensione del solo interesse minimo o payoff il prestito a vostra will.2. Avete bisogno di soldi per una sola volta, pagamento di una somma forfettaria o sarà il vostro denaro necessario essere intermittente nell'arco di diversi mesi o anni? Prestiti per la casa sono più adatti per il pagamento una tantum esigenze (un buon esempio è il consolidamento del debito da pagare off diverse carte di credito ad alto tasso di un tempo). Ciò è perché al momento si chiude su un HEL, vi verrà fornito con un controllo forfettario per un importo che hai preso in prestito (meno i costi di chiusura). Mentre può essere che abilita per avere quei soldi consegnato a voi, essere umiliato dal fatto che si inizia immediatamente a sostenere i costi degli interessi su tutto il balance.When si chiude su un HELOC, d'altra parte, vi verrà dato un libretto degli assegni (o carta di debito) che è possibile utilizzare solo se necessario. Così, per esempio, se siete di impegnarsi in un progetto pluriennale di miglioramento a casa per la quale ti verrà iscritto controlli in momenti diversi, uno HELOC potrebbe essere migliore. Allo stesso modo, una linea di credito è probabilmente il migliore per il pagamento delle spese del college sporadici. Interesse su un HELOC essa si applica solo a partire dal momento che il controllo HELOC chiara la banca e solo sugli importi effettivamente erogati? Non l' valore del credito tutta line.3. Do you possedere una sufficiente auto-disciplina finanziaria per un HELOC? Finanziariamente mutuatari disciplinata può avere il meglio dei due mondi? Quasi. Stipulando una HELOC ma pagando indietro in base ad un auto-imposto piano di ammortamento fisso possono godere sia della flessibilità di denaro contante prestito solo se necessario, e la certezza di un calendario fisso di rimborso. HELOCs sono in genere più efficiente in termini dei costi di chiusura più bassa e un tasso di interesse iniziale. Inoltre, un HELOC può essere un po 'più facile per i mutuatari a qualificarsi per quanto bassa, flessibile pagamenti medi mensili rapporti debito / reddito che gli ufficiali di prestito guardare sono più favorevoli, non per la borrower.The un fattore di grande sotto il controllo del mutuatario HELOC è il tasso d'interesse (vedi # 1 di cui sopra). I tassi di interesse quasi sicuramente cambiare nel corso della vita di un HELOC. Ciò significa che un auto-imposto "fissi" piano di ammortamento può essere necessario periodicamente refigured. Numerosi siti internet gratuita, calcolatrici guide potente che può aiutare a preparare i programmi di ammortamento aggiornato quando necessario. Alcuni di questi finanziatori sono anche soddisfare la domanda dei mutuatari 'di una maggiore certezza fornendo prodotti HELOC che possono essere convertiti (a pagamento) in un prestito a tasso fisso quando il mutuatario elects.As accennato in precedenza, HELOCs sono molto simili carte di credito e la somiglianza si estende alla tentazione di spesa. Se sei una persona che ha difficoltà a tenere il debito della carta di credito sotto controllo e che non hanno preso provvedimenti per modificare le abitudini, poi un HELOC Probabilmente non è un choice.You intelligente potrebbe chiedere quale prodotto equity home maggior parte delle persone effettivamente scegliere. Secondo la Consumer Bankers Association 2002 Home Equity di studio, linee di equità domestica di conto di credito per Il 28% del credito al consumo conti seguita da prestiti personali (23%) e prestiti partecipativi regolare a casa (16%). In termini di valore del dollaro, l'equità i conti a casa di credito (Hels e HELOCs insieme) rappresentano a pieno il 75% dei consumatori portafogli di credito con HELOCs con una quota del 45% del mercato e Hels una quota del 30%. Naturalmente, la popolarità di HELOCs può ridursi se i tassi di interesse continueranno a rise.Whichever prodotto equity casa a decidere quale sia certo al negozio per il miglior accordo possibile. Il mercato è estremamente competitivo e non ci sono molte alternative tradizionali, tra cui istituti di credito on-line e le cooperative di credito, che dovrebbero essere considerate in aggiunta al tuo Il locale bank.About Paul AuthorTim ha più di 25 anni di esperienza nella gestione finanziaria dei dirigenti. La sua area di messa a fuoco recente è stato quello di sviluppare e catalogo strategie provate per le persone finanziariamente più esperti per ottenere il
Fonte dell'articolo: Messaggiamo.Com
Related:
» Run Your Car On Water» Recession Relief
» Advanced Automated Forex Trading
» Profit Lance
Webmaster prendi il Codice Html
Aggiungi questo articolo al tuo sito ora!
Webmaster invia i tuoi Articoli
Nessuna registrazione richiesta. Compila il form e i tuoi articoli sono nella Directory di Messaggiamo.Com
