家の不動産持分抵当貸し付けの改善
方法に正規のZ の承諾、家の不動産持分抵当貸し付けの消費者保護の行為の礼儀がある。この落下は連邦準備制度理事会が行為の下で出すように要求された新しい家の不動産持分抵当貸し付けの発表の規則を実行しなければならない取引する。
連邦準備制度は6 月5 日に家公平の規則の最終的な版を解放した。規則は有効な6 月7 日なされた。但し、承諾は議会が開始に施設に完了の後の5 か月を与えたので11 月7 日まで任意である。但し、現在のような時間がない。
このコラムはこの複雑な規則の要求についての銀行家の共通の質問に捧げられる。、当然規則を点検し、これらの提案で機能する前に弁護士に相談するべきである。
製品設計
Q. これは発表の規則である。私達は家公平プロダクトについての情報の顧客の多くを提供しなければならないが、適合を見るように私達がそれらを設計して自由ので私達であるその平均はか。
A. いいえ。規則は貸方に多くの設計問題を任せ、いくつかの他の区域の選択を提供する。しかし同時にそれは設計の3 つの絶対制限を作成する:
(1) 可変的率プログラムを提供すれば、あなたの制御を越える基礎率を使用しなければならない。その率の情報は公衆に一般に利用されなければならない。例は米国の国債のウォールストリート・ジャーナルか率で出版されるようにプライムレートを含める。
(2) Lenders は一般に計画を終え、貸付け金の予定された満了の前にバランスを加速しないかもしれない。3 つの例外がある: 顧客の欺瞞か不当表示; 返済言葉に会う失敗; または不利に傍系親族に影響を与える行為か休止。
(3) 一方的に変える家公平の些細な言葉は次の例外を除いて、計画する:
* 誘発のでき事および生じる変更が両方契約でとりわけ示される限り提供される契約のに変更を行なうことができる。
* 元の索引が利用できなくなれば新しい索引を代わりにすることができる。これは2 つの条件に応じてある: 新しいものの歴史的変動は古いものに大幅に類似しなければ、古い索引が利用できなくなったときにそれに類似した率を事実上作り出さなければならない。
* それ以上の前進を禁止するか、または4 つの情況の貸出限度額を減らすことができる: 住居の価値が元の評価された価値の下でかなり下れば; 適度な確信を有すれば、返す顧客の機能に物質的で不利な変更がずっとあること、証拠に基づく; あらゆる物質的な義務の顧客デフォルトが計画の下で彼一致すれば; または政府の行為が-- 減らされた暴利の天井のような-- 排除すれば合意された年率(4 月) の賦課はまたは不利にあなたの銀行の安全保障上の関心の優先順位に影響を与える。
この4 つの状態に基づく制限を課せば問題が除去されればあなたの行為を逆転させなければならない。早い発表の準備
Q. 基本的な早い発表の条件は何であるか。
A. この規則の中心は顧客が申請用紙と家公平の計画についての詳しい発表そして一般的なパンフレットにとき与えられる新しい条件である。唯一の例外は雑誌に含まれているか、または電話によってまたは第三者を通して取られる適用のためである。これらの場合では、貸方は適用を受け取った後3 平日以内の顧客に発表およびパンフレットを郵送するか、または渡すことができる。
Q. これらの発表は顧客が保つことができる形態にであるなるか。
A. ないそれらが適用を与えられる時。これは選択を申請用紙で発表を単に印刷する有することを意味する。しかしそう顧客がコピーを撮る提案している声明を含まなければならない。
Q. 絶対必要の早い発表はあらゆる特定のフォーマットで示される
A. はい。ある必須の言葉が一緒に分かれ、他の情報から分離すること確実でなければならない。これらの言葉は次を含んでいる(仮定して適当である); 最初の4 つは他に先行しなければならない:
* 顧客は発表のコピーを保つべきである。
* いつでも言葉を受け取るために顧客が適用しなければならない限界は記述した。代わりに、言葉が変えるかもしれない声明を含みなさい。さらに、貸方はどの言葉でも変われば、そして、その結果、顧客が計画を始めないことにすれば顧客にあらゆる料金の払い戻しに権利がある示さなければならない。
* 貸方が顧客の住居の安全保障上の関心を得ていること、そして彼が履行を怠れば顧客が彼の家を失うことができること警告。
* 、ある情況の下で、貸方が計画を終え、未払残高を加速するかもしれないこと状況報告; それ以上の前進を禁止しなさい; 貸出限度額を減らしなさい; または別の方法で借款協定で提供されるように計画を、変えなさい。
* 計画の支払の言葉の議論。これは下記のものを含むべきである: 引くことの期間および返済の期間の長さ; 最低支払だけを作ることが主なバランスのうちのどれもまたはすべてを返さないどうかの最低支払が断固としたいかにであるか説明、支払のタイミング、そして; そして計画が固定期間の貸付け金へのバランスの転換を可能にするという事実。
また付加的な前進無しの最低そして風船式支払だけを、作る$10,000 の貸付け金を返すために最低の周期的な支払、風船式支払、および必要な時間を示す$10,000 未払残高および最近の4 月に基づく例を含まなければならない。
* 固定率の貸付け金のために、4 月は前の12 か月の内に事実上あった1 でなければならない。可変的率の計画のために、歴史的テーブルはこの条件を満たす。
* 貸方が開けるために満たす貸出料金の記述そして項目化使用するか、または記述を維持するため。これらはドルの量かパーセントとして示すことができる。また第三者によって課される料金の総ドルの見積もりを出し、顧客を特定の情報を要求するように誘わなければならない。
* 負の割賦償却が起こるかもしれないという、そして主なバランスを高め、顧客の公平を減らすこと事実。
* 期間および最低のバランスまたは引くことが支配するドル量として示される信用延長の数の限界そしてサイズの内の。
* 顧客が興味及び充満のdeductibility に関する税務顧問に相談するべきであるという声明。
Q. 色々家公平の計画を提供すれば、私達に各自のための別の発表の通知があるように要求されるか。
A. いいえ。銀行は各家公平プロダクトのための別の計画の発表を案出するか、またはすべてを覆うのにより一般的な発表を使用するように選ぶことができる。
個々の発表を使用すれば、他の選択について尋ねるべきであること顧客を知らせなければならない。
単一の一般的な発表を使用すれば、ある言葉の供給に影響を与える連結か関係から綴るように要求される。例えばあなたの家の不動産持分抵当貸し付けはある支払計画と利用できるように、そしてこれらの支払計画を選ぶ顧客の機会が他の貸付期間に基づかせていて変われば、顧客に言えば、これらの制限が説明されなければならなかったら。
そのような連結の例: 銀行提供を2 つの計画、1 および10 年の言葉との五か年言葉との他言いなさい。銀行は五ヶ年計画の下で興味ただの支払を可能にするが、10 年の計画の下で興味及び校長の支払を要求する。一般的な発表はそのような相違を指摘しなければならない。
Q. 私達はどこから与えられなければならないパンフレットを得るか。
A. 連邦準備制度理事会によって提供されるモデルパンフレットを使用するか、または"大幅に類似している。" あなた専有物を開発できる連邦機関の版を使用したいと思えばあなたの£ｳ TG0 0N 連邦準備銀行からの元のコピーの限られた数を得、それらを逐語的に再版できる。また銀行の名前およびロゴの連邦機関のパンフレットを再版できる。
Q. 申請用紙に行く発表はかなり簡単なようである。しかし私は電話、第三者、および雑誌の折り込みの塗布のための3 日以内の必須の通知を送る難しさを予知する。管理問題領域であることを行くこれはあるか。
A. 確実に。これらの適用を扱う為のシステムそして訓練を有する必要がある。スタッフは志願者、受信終了時刻、および適用のもとを識別する特別な丸太のそれらに注意するために指示されるべきである。それから必須の発表を発生させ、送られた日付を記録する必要がある。
Q. 私達は私達が計画の言葉を変えることができるものの下で変更がであるかもしれない情況を表わさなければなり。これらはかなり長く育つことができる。皆早い発表で含められなければならないか。
A. いいえ。にほしければそれらをすべて含むことができる; 、他の早い発表とのそれらを分ける必要はない。但し、好めば、借り手が貸方がこれらの処置をとることができる条件のリストを得るかもしれないことを単に表わすことができる。
いずれにしても、分離された発表は貸方に終わるか、加速するか、新しい前進を禁止するか、クレジット・ラインを減らすか、または他に変更を行なう権利がある示さなければならない。また終了のための料金を示さなければならない。
管理先端: どの従業員が計画の言葉を終えるか、または変える権限があるか示しなさい。それからこれらの従業員は規則を理解するために確かめる。割り当てる分散化意思決定は法的及び接客問題をもたらすことができる。
Q. 私達の銀行の家公平ラインはクレジットカードとアクセスすることができる。私達は私達の家公平の計画のためのそれらに新しいクレジットカードの早い発表(ABA BJ 、14 6 月、p.) を組み込まなければならないか。
A. いいえ。連邦準備制度の新しいクレジットカードの規則はとりわけそのような計画を除いた。
最初の発表
Q. "早い" 発表及び"頭文字" の発表間の相違は何であるか。
A. 早い発表はこの規則によって加えられる物-- 適用を与えられなければならないそれらである。最初の発表は常にまたは貸付け金のずっとconsummation の前に要求されている主要な真実貸与の発表である。
Q. 新しい規則は私達が作らなければならない最初の発表に影響を与えるか。
A. はい。最初の発表で既に要求された最初の言葉を重複させない早い発表の言葉を含めなければならない。さらに、最初の発表は、当然、先に記述されている制限を組み込む銀行が計画を終えるか、または変更できる条件の完全なリストを含まなければならない。彼がそのようなリストを得るかもしれないこと早い発表の条件と対照をなして顧客に単に言うことは十分ここにでない。
借款協定
Q. 規則は私達の標準的な借款協定を変えることを要求するか。
A. 非常に多分。先に説明されるように、一致があなたの制御を越える公に利用できる索引を使用すること保証しなければならない; それは情況内の早い終了しか可能にしないこと許した規則によって; そして変更の言葉のためのどの準備でも誘発のでき事および生じる変更両方からとりわけ綴ること。後の例: 従業員好率の計画に、契約は貸方による借り手の雇用が終われば指定高い比率が適用することを提供しなければならない。
広告
Q. 規則はこれらの貸付け金を広告する私達の機能を変えるか。
A. はい。規則は規則Z の広告の準備に新しい"誘発を名づける" 加える。"言葉" を誘発してあなたがその他の情報を表わさないで広告で使用することができない言葉がありなさい。家の不動産持分抵当貸し付けのための、新しい誘発の言葉はあらゆる支払の言葉と同様、最初の発表で(安全保障上の関心を除いて) 、必要な言葉のすべてである。、同じ広告で、次の明確で、含めること顕著な声明のないこれらの項目についての声明を("年次料金のような無し") プラスでもマイナスでもしないことができる:
* ように貸出限度額のパーセントおよび単一量か範囲として示される計画を開ける為の他の料金の見積もり計算される貸出料金。
* どの周期的な率でも4 月として表現された財政充満を計算するのが常であった。
* それが可変的率の計画なら、最高の4 月。Q. 家の不動産持分抵当貸し付けの税制優遇策の広告に関して以前問題がずっとある。これらは演説するか。
A. はい。興味は課税控除であるかもしれないこと広告すれば広告が紛らわしくないこと保証しなければならない。例えば連邦機関は彼/彼女の自身の情況の影響を定めるために顧客が税務顧問に相談するべきであることをまた加えること提案する。
Q. 他のどの広告の規則もあるか。
A. はい。あなたの広告が割引かれた最初の率を述べれば、その率がどの位事実上あり、"適度に現在を" 表示することは等しい卓越性との4 月をundiscounted か示さなければならない。最低支払を広告すれば、それが事実ならまた風船式支払がそれに起因することを表わさなければならない。最終的に、"自由貨幣" として家公平の計画を参照するか、または他のどの紛らわしい言葉も使用することができない。他の問題
Q. 私達は言葉が変わるので適用を撤回する顧客に料金を払い戻すように要求される。これの処理に何がかかわるか。
A. 顧客がので適用とconsummation の間で変わる言葉貸付け金を取らないことにすれば料金すべてを、信用報告書及び評価充満を含んで払い戻さなければならない。唯一の例外は4 月がきちんと表わされた可変的率の特徴に従って変わったらである。
Q. 第三者は、貸付け金仲介商のような、私達の申請用紙のいくつかを配る。それらは影響されるか。
A. 家公平のそれらを有すればパンフレットおよび、貸方の早い発表を提供するために第三者は義務づけられる。但し、貸方はどちらかをそれらに供給するために義務づけられない。それにもかかわらず、それは少なくともパンフレットを供給するよい考えおそらくである。
Q. 私達が場所にこの規則のための承諾の機械類を入れたら、私達はどんな問題に承諾にとどまることで出会ってもよいか。
A. 可変的率の計画のための、1 つの問題はあなたの歴史的$10,000 例を更新する必要性あらゆる年である。これはclosed-end アジャスタブル・モーゲージに要求されるように) 索引率が1977 年に始まらない前の15 年のためのあらゆる年をいかに動かそうか示す必要がある(。歴史的例は毎年更新されなければならない。第2 維持問題は、当然、プログラム言葉が新しい記述のために変わる時はいつでもまたは新しいプログラムを提供する場合あなたの発表すべてを修正する必要性である。これが起こるとき、最初の承諾の計画を組立てるために踏まれるステップすべてを見直す必要がある。
絞りかすSylvester は期待するエジソン、NJ で基づかせていてある。彼は銀行業及び財政のセクターの専門知識を保持し、一流の商社へconultant である。
http://www.imdollar.com/home 公平貸付け金
http://www.imdollar.com
記事のソース: Messaggiamo.Com
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