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Il ya plus Z Règlement sur le respect, la courtoisie de l'accueil Prêt Consumer Protection Act. Cet automne, les banques devront mettre en œuvre le nouveau domicile prêt règles de la Réserve fédérale a été requis pour la délivrance d'act.The dans le cadre de la Réserve fédérale a publié la version finale de la maison de règlement sur l'équité Juin 5. Les règles ont été efficaces Juin 7. Toutefois, le respect est facultatif jusqu'au 7 novembre, car Congrès a donné les institutions de cinq mois après la finalisation de départ. Toutefois, il n'y a pas de temps comme le present.This la colonne est consacrée à des banquiers plus fréquemment posées sur les exigences complexes de cette règle. Tu devrait, bien entendu, de vérifier la réglementation et de consulter un avocat avant d'agir sur ces suggestions.Product DesignQ. Il s'agit d'un règlement de divulgation. Est-ce que cela signifie que, si nous devons fournir à nos clients beaucoup de informations sur les produits de la maison d'équité, on est libre de les concevoir comme bon nous semble? A. Le règlement n ° laisse de nombreuses questions de conception pour les bailleurs de fonds et propose des options dans un certain nombre d'autres domaines. Dans le même temps, cependant, Il crée trois absolue des restrictions sur le design: (1) Si vous offrir un taux variable, vous devez utiliser un taux de base au-delà de votre contrôle. Informations sur ce taux doit être généralement à la disposition du public. Exemples les taux, tel que publié dans The Wall Street Journal ou de taux sur les titres du gouvernement des États-Unis (2). prêteurs généralement pas fin mai et d'accélérer le plan de l'équilibre avant l'expiration prévue du prêt. Il ya trois exceptions: la clientèle de fraude ou fausse représentation ou de non-respect des modalités de remboursement, ou l'action ou l'inaction affecter en garantie. (3) Les prêteurs mai unilatéralement de ne pas changer tout mais insignifiant termes d'un plan d'équité en maison, avec les exceptions suivantes: * Vous mai faire des modifications prévues dans le contrat, tant que les deux l'événement déclencheur et les changements sont indiqués en particulier dans le contrat .* Vous mai substituer un nouvel indice si l'indice est indisponible. Cette possibilité est soumise à deux conditions: la nouvelle historique de fluctuations doit être substantiellement similaire à l'ancienne et elle doit produire un taux semblable à celle en vigueur au moment de l'ancien indice est devenu indisponible .* Vous mai interdire d'autres avances ou de réduire la limite de crédit dans quatre cas: si la valeur de l'habitation tombe nettement au-dessous de l'original évalué valeur, si vous avez un motif raisonnable de croire, sur la base d'éléments de preuve, qu'il ya eu un changement défavorable important dans la capacité du client à rembourser si le client par défaut, sur tout support obligation, il est d'accord en vertu de la plan, ou si l'action du gouvernement - comme une réduction du plafond de l'usure - soit s'oppose à l'imposition de l'accord sur le taux annuel de pourcentage (TAP) ou porte atteinte à la priorité de votre banque en matière de sécurité interest.If vous imposer des restrictions sur la base de ces quatre situations, vous devez revenir sur votre choix, si et quand le problème est éliminé. Préparation de la petite DisclosuresQ. Quelles sont les premières exigences de divulgation? A. Le cœur de ce règlement est une nouvelle exigence, étant donné que les clients de détail des informations et une brochure générale sur les plans d'équité lors de la maison avec un formulaire de demande. Les seules exceptions sont pour les demandes contenues dans des magazines ou prises par téléphone ou par l'intermédiaire de tierces parties. Dans ces cas, le prêteur peut mail ou de livrer les informations et une brochure pour le client dans les trois jours ouvrables après la réception de la application.Q. Est-ce que ces informations doivent être dans un formulaire, le client peut conserver? A. Pas quand ils sont fournis avec l'application. Cela signifie que vous avez la possibilité d'imprimer simplement les informations sur l'application formulaire. Si vous le faites, toutefois, vous devez inclure une déclaration indiquant que le client une copy.Q. Début de la divulgation doit être présentée dans un formatA. Oui. Vous devez être sûr que certaines conditions sont nécessaires regroupés et sont séparées des autres informations. Ces termes sont les suivants (en supposant qu'ils sont applicables); les quatre premiers doit précéder tous les autres: * Le client doit conserver une copie de la divulgation .* Tout délai dans lequel le client doit demander à recevoir les termes décrits. Sinon, inclure une déclaration que les conditions mai changement. En outre, le prêteur doit indiquer que le client a le droit à un remboursement des frais si les termes du changement et si, en conséquence, le client décide de ne pas entrer dans le plan .* Un avertissement que le prêteur acquiert un intérêt de sécurité dans le client de l'habitation et que le client pourrait perdre de son domicile s'il défaut .* Un conseil que, dans certaines circonstances, le prêteur fin mai et le plan d'accélérer tout solde impayé; interdire de nouvelles avancées, de réduire la limite de crédit, ou autrement changer le plan, tel que prévu dans l'accord de prêt .* Une discussion du plan de paiement. Ceci doit inclure: la durée de la période de tirage et de toute la période de remboursement, une explication de la façon dont le minimum le paiement est déterminé, l'échéancier des paiements, et seulement si des paiements minimaux ne serait pas rembourser tout ou partie du solde en capital et le fait que le plan permet la conversion du solde d'une durée déterminée loan.You doit également inclure, par exemple, sur la base d'un solde 10.000 $ et une récente APR, montrant le minimum de versement périodique, paiement ballon, et le temps nécessaire pour rembourser le prêt de 10000 $ que la minimum de ballons et de paiements, sans avances supplémentaires .* Pour les prêts à taux fixe, le TAP doit être celui qui est en vigueur dans les 12 mois précédents. Pour les plans à taux variable, l'historique de ce tableau répond .* Une exigence de la description et le détail des frais de prêt que le prêteur charges d'ouvrir, d'utiliser ou de maintenir le compte. Ceux-ci peuvent être énoncés comme les montants en dollars ou en pourcentages. Vous devez également donner une estimation de coût total en dollars des taxes imposées par des tierces parties et d'inviter le client à demander des informations plus précises .* Le fait que l'amortissement négatif mai se produire et qu'elle augmente le solde en capital et réduit le client équité .* Toute limite sur le nombre et la taille des extensions de crédit au sein de toute période de temps et de tout solde minimum ou de tirer des règles, a déclaré un montant en dollars .* Une déclaration que le client doit consulter un conseiller fiscal en ce qui concerne la déductibilité des intérêts et charges.Q. Si nous vous offrons une variété de plans d'accueil de l'équité, nous sommes tenus d'avoir un avis de divulgation pour chacun? A. N ° La banque peut choisir de mettre au point un plan distinct divulgation d'accueil de l'équité pour chaque produit ou d'utiliser une divulgation générique pour couvrir l'ensemble des them.If informations individuelles vous utilisez, vous devez en informer les clients qu'ils doivent se renseigner sur d'autres options.If vous utilisez un seule la divulgation générique, vous êtes tenu de préciser les liens ou relations qui influent sur la disponibilité de certains termes. Par exemple, si vous dites au client que votre maison à des prêts sont disponibles avec certains plans de paiement, et si le client la possibilité de choisir ces plans de paiement varie en fonction d'autres conditions de prêt, ces restrictions devraient être explained.An exemple de ces liens: une banque propose deux plans, l'un avec une durée de cinq ans et l'autre avec un mandat de dix ans. La banque permet d'intérêt que les paiements au titre du plan quinquennal, mais exige des paiements des intérêts et du capital dans le cadre du plan décennal. Un générique divulgation aurait pour point d'une telle difference.Q. Où allons-nous obtenir la brochure qui doit être versé? A. Vous pouvez soit utiliser le modèle de la brochure fournie par la Réserve fédérale ou développer votre propre qui est «essentiellement similaire». Si vous souhaitez utiliser la version de la Fed, vous pouvez obtenir un nombre limité de copies originales de votre Banque fédérale de réserve et de les reproduire textuellement. Vous pouvez également réimprimer la brochure avec la Fed la banque le nom et l'logo.Q. Les informations qui vont sur les formulaires de demande semble assez simple. Mais je prévois des difficultés d'envoi de l'avis requis dans un délai de trois jours pour le téléphone, la troisième partie, et magazine insérer applications. Cela va être un problème de gestion de la zone A. Il ne fait aucun doute. Vous avez besoin d'un système de manutention et de formation pour ces applications. Le personnel doit être adressée à les noter sur un journal permettre l'identification du demandeur, l'heure de réception, et la source de l'application. Vous devez ensuite générer les informations nécessaires et d'enregistrer la date à laquelle ils ont été sent.Q. Nous devons divulguer les circonstances dans lesquelles nous pouvons modifier les termes du plan et de ce que les changements de mai. Ils peuvent devenir assez longue. Doivent-ils être tous inclus dans le début des révélations? A. Vous pouvez les inclure si vous voulez, si vous le faites, vous avez besoin de ne pas les regrouper avec les autres premières révélations. Toutefois, si vous préférez, vous pouvez simplement indiquer que l'emprunteur mai obtenir une liste des conditions dans lesquelles le prêteur peut prendre ces actions.In les deux cas, le séparé des autres doit indiquer que le prêteur a le droit de mettre fin, à accélérer, à interdire de nouvelles avancées, de réduire la ligne de crédit, ou de faire d'autres changements. Vous devez également indiquer les frais de termination.Management tip: Désigne les employés qui ont le pouvoir de résilier ou de modifier les termes du plan. Ensuite, assurez-vous que ces employés à comprendre les règles. Permitting décentralisé de prise de décision pourrait entraîner des poursuites judiciaires et des clients relations problems.Q. Notre banque d'accueil de l'équité des lignes peut être consulté avec une carte de crédit. Avons-nous d'incorporer les nouvelles informations de carte de crédit au début (ABA BJ, Juin, p. 14) dans celles de notre maison plan d'équité? A. N ° La Réserve fédérale de nouvelle carte de crédit règles expressément exclus tels plans.Initial DisclosuresQ. Quelle est la différence entre «précoce» des informations et "initial" révélations? A. Les premières informations sont les ajoutés par ce règlement - qui doit être fourni avec l'application. Les premières sont les principales informations Truth-in-Lending divulgations qui ont toujours été tenus au moment ou avant consummation.Q prêt. Est-ce que le nouvelle règle d'affecter la divulgation initiale, nous devons faire? A. Oui. Vous devez inclure dans la divulgation initiale de la divulgation précoce des termes qui ne font pas double emploi déjà requis conditions initiales. En outre, la première divulgation doit inclure la liste complète des conditions dans lesquelles la banque peut mettre fin ou de modifier le plan, en intégrant, bien entendu, les restrictions décrites précédemment. Il ne suffit pas ici simplement de dire à la client qu'il mai obtenir une telle liste, contrairement à la divulgation précoce requirements.Loan AgreementQ. Est-ce que le besoin de modifier notre règlement standard des accords de prêt? A. Très probable. Comme expliqué précédemment, vous doit garantir que l'accord utilise un indice de la disposition du public au-delà de votre contrôle, qu'elle ne permet que le début de la résiliation dans les conditions permises par la réglementation, et que toute possibilité de modifier les termes énonce expressément à la fois le déclencheur et le changement. Un exemple de ce dernier: Pour un salarié à taux privilégié plan, le contrat doit prévoir que un taux plus élevé s'appliquera si le l'emploi de l'emprunteur par le prêteur ends.AdvertisingQ. Est-ce que la modification du règlement de notre capacité de faire de la publicité de ces prêts? A. Oui. La règle ajoute de nouvelles "conditions de déclenchement" de la publicité des dispositions du règlement Z. "Déclenchement termes" sont des termes que vous ne pouvez pas l'utiliser dans une publicité sans avoir à divulguer des informations supplémentaires. Pour les prêts, les nouvelles conditions de déclenchement sont tous des conditions nécessaires à la première informations (à l'exception de la garantie), ainsi que toutes les conditions de paiement. Vous mai pas qu'il soit positif ou négatif des déclarations (telles que «sans frais annuels") sur ces points sans y compris, dans la même annonce, une nette et visible de la déclaration ci-après: * Les frais d'emprunt qui est calculé comme un pourcentage de la limite de crédit et une estimation des autres frais pour l'ouverture du plan, a déclaré comme un seul montant ou de la gamme .* Les taux périodique utilisés pour calculer les frais financiers, exprimé en un TAEG .* Le maximum APR, si c'est un plan à taux variable. Q. Il ya eu des problèmes dans le passé en matière de publicité sur les avantages fiscaux du domicile de prêts. Est-ce que ces destinataires? A. Oui. Si vous faites de la publicité que les intérêts mai être déductibles d'impôt, vous devez vous assurer que la publicité n'est pas trompeuse. La Fed laisse entendre, par exemple, que vous pouvez également ajouter que le client doit consulter un conseiller fiscal pour déterminer l'impact de son propre circumstances.Q. Y at-il d'autres règles de publicité? A. Oui. Si votre annonce fait état d'un taux initial réduit, vous devez préciser combien de temps que les taux seront en vigueur et afficher un "raisonnablement actuelle" non actualisés APR avec la même importance. Si vous annoncez un minimum de paiement, vous devez également indiquer un ballon de paiement entraînera, si tel est le cas. Enfin, vous ne pouvez pas se référer à un plan d'accueil de l'équité comme «l'argent gratuit" ou toute autre utilisation trompeuse. Autres IssuesQ. Nous sommes tenus de rembourser les frais pour les clients qui sort d'une demande, car ce changement. Ce qui est en cause dans cette manipulation? A. Vous devez rembourser tous les frais, y compris le rapport de crédit et les frais d'évaluation, si le client décide de ne pas prendre le prêt parce que les termes a changé entre l'application et la consommation. La seule exception est si l'APR a évolué en fonction d'un bien divulguées à taux variable feature.Q. Tiers, tels que les courtiers de prêts, de distribuer certains de nos formulaires de demande. Sont-ils affectés? A. Les tiers sont tenus de fournir à la brochure d'accueil de l'équité et, s'ils en ont, les premières informations du prêteur. Toutefois, le prêteur n'est pas tenu de les approvisionner en soit. Néanmoins, il est probablement une bonne idée de fournir au moins les brochure.Q. Une fois que nous avons mis de la conformité des machines de cette réglementation en place, quels sont les problèmes que nous rencontrons en mai rester en conformité? A. Pour les plans à taux variable, un problème sera la nécessité de mettre à jour votre $ 10,000 exemple historique de chaque année. Cela doit montrer comment le taux d'indexation aurait déplacé chaque année pour les 15 ans (pas à partir de 1977, comme il est fermé pour la fin des prêts hypothécaires à taux ajustable). Le exemple historique doit être mis à jour chaque année. Un deuxième problème d'entretien, bien entendu, la nécessité de réviser l'ensemble de vos informations à chaque fois ce programme sont modifiés pour les nouveaux comptes, ou lorsque vous offrir de nouveaux programmes. Lorsque cela se produit, vous devez examiner toutes les mesures prises pour mettre sur pied le premier est le respect plan.Marc Sylvester s'attendre dans Edison, NJ. Il détient une expertise dans le secteur bancaire et financier et est un conultant
Source D'Article: Messaggiamo.Com
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