Domů zlepšení vlastního kapitálu
Je tu další nařízení Z dodržování na cestě, díky Home Equity Loan Zákon o ochraně spotřebitele. Tento pokles banky budou muset zavést nová pravidla vlastního domu úvěr zveřejnění Federal Reserve Board byl povinen vydat na základě act.The Federální rezervní uvolněna finální verze regulace vlastního domu na 5. června. Pravidla byly účinné 7.června. Nicméně dodržování je povinné, a do 7.listopadu, protože Kongres dal instituce pět měsíců po dokončení začít. Nicméně, tam to není čas, jako present.This sloupec je věnován nejčastěji bankéřů 'dotazy týkající se požadavků této složité pravidlo. Ty by, samozřejmě, podívejte se na regulaci a konzultovat právní poradenství před působící na těchto suggestions.Product DesignQ. To je zveřejnění nařízení. Znamená to, že i když musíme poskytnout zákazníkům hodně informace o produktech vlastního domu, dnes máme svobodu navrhnout jim, jak vidíme, fit? A. Ne regulace mnohé věci, na návrh věřitelů a nabízí možnosti, v řadě dalších oblastí. Současně se však vytvoří tři absolutní omezení design: (1) Pokud nabízíte-variabilní sazbou program, musíte použít základní sazby mimo naši kontrolu. Informace o této sazby musí být obecně dostupné pro veřejnost. Příklady patří úroková sazba zveřejněné v deníku The Wall Street Journal nebo sazeb z vládních cenných papírů v USA. (2) Věřitelé obecně nemůže ukončit plánu a urychlit zůstatek úvěru před jeho plánovaným vypršením. Existují tři výjimky: zákazník podvodu nebo uvedení v omyl, nedodržení lhůt splatnosti, nebo činnosti nebo nečinnosti poškozující zajištění. (3) Věřitelé nemůže jednostranně měnit, ale žádné významné pojmy z vlastního domu plánem, s těmito výjimkami: * Můžete provést změny uvedené ve smlouvě, tak dlouho, jak spouštěcí událost a následné změny jsou uvedeny ve smlouvě výslovně .* Můžete nahradit nový index, pokud původní index není k dispozici. To je splnění těchto dvou podmínek: nové historické výkyvy musí být v podstatě shodné s původní, a musí předložit podobný kurz v tomto smyslu v okamžiku, kdy starý index stal nedostupný .* můžete zakázat další zálohy nebo snížení úvěrového limitu ve čtyřech případech: pokud je hodnota bytu klesne výrazně pod původním hodnotí hodnotu, pokud máte důvod se domnívat, založené na důkazech, že došlo k nepříznivým změnám v materiálu zákazníka schopnost splácet, pokud zákazník v prodlení se splácením jakéhokoli materiálu povinnost on souhlasil, že v rámci plán, nebo-li vláda opatření - např. snížení lichvy stropu - buď brání uložení sjednané roční procentní sazby (APR), nebo nepříznivě ovlivňuje prioritou vaší banky zabezpečení interest.If vás uložit omezení založených na těchto čtyřech situacích, musíte obrátit svou akci, zda a kdy je vyloučen problém. Příprava Brzy DisclosuresQ. Jaké jsou základní požadavky na zveřejňování brzy? A. Srdce Toto nařízení je nový požadavek, aby zákazníci měli obdržet podrobné vysvětlení a obecnou brožuru o domácích akciových plánů v případě, pokud se formulář žádosti. Výjimkou jsou pouze pro aplikace obsažené v časopisech nebo přijaté telefonicky, nebo prostřednictvím třetích osob. V těchto případech může věřitel poštou nebo doručit zveřejnění a brožura pro zákazníka do tří pracovních dnů po obdržení application.Q. Do zveřejnění těchto informací musí být ve formě, zákazník si může ponechat? A. Ne, když jsou spolu s aplikací. To znamená, že máte možnost jednoduše tisknout zveřejňování informací o použití podobě. Pokud tak učiníte, však musíte obsahovat prohlášení o tom, že zákazník, aby copy.Q. Musí být předložen počátkem zveřejnění v konkrétním Formata. Ano. Musíte být jisti, že některé požadované podmínky jsou seskupeny a jsou odděleny od ostatních informací. Tyto pojmy zahrnují následující (za předpokladu, že jsou k dispozici), první čtyři musí předcházet všechny ostatní: * Zákazník musí uchovávat kopii zveřejnění .* Lhůta, ve které se zákazník musí obdržet popsané podmínky. Alternativně obsahovat prohlášení, že termíny se mohou měnit. Kromě toho musí věřitel uvést, že zákazník má právo na vrácení všech poplatků, případně změnit podmínky a pokud v důsledku toho se zákazník rozhodne, že vstoupí v plánu .* varování, že věřitel získává bezpečnostní zájmy zákazníka obydlí a že zákazník mohl přijít o svůj domov když výchozí .* poradní, že za určitých okolností může věřitel odstoupit od plánu a urychlit nedoplatek; prohibit další pokrok, snížení úvěrového limitu, nebo jinak změnu plánu, jak je uvedeno ve smlouvě o půjčce .* diskuse o plánu platební podmínky. To by mělo zahrnovat: délku čerpání všech období a dobu splácení, vysvětlení, jak minimální platba je určena, načasování plateb, a to, zda pokračují pouze minimální platby by se nevrátí žádné nebo všechny hlavní rovnováhy, a skutečnost, že plán umožní převod zůstatku na pevný termín - loan.You musí obsahovat také například na 10.000 dolarů nedoplatku a poslední dubna, ukazuje minimální pravidelnou platbu, balón platby, a čas potřebný k vrácení půjčky 10.000 dolarů žádoucím minimální a balón plateb, a to bez další zálohy .* Pro pevnou-sazbou půjčky, musí být jedno, že duben byl ve skutečnosti během uplynulých 12 měsíců. Pro-variabilní sazbou plány, historické tabulky, splňuje tento Požadavek .* popis a itemization úvěru poplatků, že věřitel poplatky otevírat, používat, nebo udržovat účet. Ty mohou být uvedeno jako dolar částky nebo procenta. Musíte si také dát celkem dolar odhad poplatků uložených třetí strany a vyzve, aby zákazník požadovat konkrétnější informace .* Skutečnost, že se zápornou amortizací může dojít a že se zvyšuje základní rovnováhu a snižuje zákazníka kapitálu .* Jakékoli omezení počtu a velikosti kreditní v jakékoli prodloužení lhůty a případná minimální zůstatek nebo remíza pravidla, uvedená jako peněžní částku .* prohlášení, že zákazník by měl konzultovat daňového poradce ohledně uznatelnosti úroků a charges.Q. Pokud se nám nabízejí různé plány vlastního domu, jsme povinni mít samostatné zveřejnění oznámení pro každou z nich? A. Ne banka může rozhodnout vypracovat samostatný plán zpřístupnění pro každý produkt vlastního domu, nebo použít obecnější zveřejňování na pokrytí všech them.If budete používat jednotlivé zveřejnění, musíte si uvědomit, že zákazníci by měli zeptat ostatních options.If používáte jediné obecné sdělení, jste povinni přednést žádné vazby ani vztahy týkajících se dostupnosti určitých podmínek. Například, když řeknete, že váš zákazník půjčky vlastního domu jsou k dispozici některé platební plány, a pokud je zákazník možnost vybrat tyto platby plány se liší v závislosti na jiných úvěrových podmínek, by se tato omezení musí být explained.An Příkladem takového propojení: Say banka nabízí dva plány, jeden s pěti-termín roku a ostatní se deset-termín roku. Bankovních úroků-umožňuje pouze platby v rámci pěti-rok plánu, ale vyžaduje, aby platby úroků a jistiny za deset-rok plánu. Generic zveřejnění by poukázat na takové difference.Q. Kde získáme brožura, která musí být venku? A. Můžete použít buď model brožura poskytuje Federal Reserve Board, nebo vytvořit svůj vlastní, který je "v podstatě podobné." Pokud chcete použít Fedu verzi, můžete získat omezený počet kopií originálu z Federal Reserve Bank a dotisk je doslovně. Můžete také dotisk brožury Fed banky jméno a logo.Q. Zveřejňování informací, které jdou do formuláře žádosti se zdají docela přímočaré. Ale já jsem předvídat obtíže zaslání požadovaných oznámení do tří dnů pro telefon, třetí-party, a časopis aplikace vložit. Je tohle bude vedení problémové oblasti? A. Nepochybně. Musíte mít systém a školení pro práci s těmito aplikacemi. Zaměstnanci by měla být zaměřena na vědomí, je na speciální záznam identifikaci žadatele, doba přijetí, a zdroj žádosti. Potom potřebujete vytvořit požadované vysvětlení a zaznamená datum byly sent.Q. Musíme zveřejnit okolnosti, za jakých můžeme změnit podmínky plánu a jaké změny by mohly být. Ta by mohla růst poměrně zdlouhavé. Musí být všechny zahrnuty do začátku zveřejnění? A. No můžete zahrnout je všechny, pokud chcete, a pokud tak učiníte, budete potřebovat ne skupina je s ostatními začátku zveřejnění. Nicméně, pokud chcete, můžete jednoduše sdělit, že dlužník může získat seznam podmínek, za kterých věřitel může brát tyto actions.In každém případě, oddělené zveřejnění musí být uvedeno, že věřitel má právo ukončit, zrychlovat, zakázat nové pokroky, snížení výše úvěru, nebo provést jiné změny. Musíte také uvést poplatky za termination.Management tip: místodržící, kteří zaměstnanci mají pravomoc ukončit nebo změnit plán podmínek. Zkontrolujte, zda tyto zaměstnance pochopit pravidla. Umožňující decentralizované rozhodování-což by mohlo vést k právní a zákazníků problems.Q vztahy. Naše banky vedení vlastního domu lze přistupovat s kreditní kartou. Musíme začlenit novou kreditní kartu předčasného zveřejnění (ABA BJ, červen, s. 14), na ty, pro náš plán vlastního domu? A. No Federální rezervní systém nová pravidla kreditní karty výslovně vyloučena jako plans.Initial DisclosuresQ. Jaký je rozdíl mezi "včasné" zveřejnění a "původní" zveřejňování informací? A. Předčasného zveřejnění jsou ty přidal tohoto nařízení - ty, které musí být spolu s aplikací. Počáteční zveřejnění jsou hlavní Truth-in-Lending zveřejnění, které byly vždy v požadované nebo před úvěr consummation.Q. Má nové pravidlo ovlivní počáteční zveřejnění musíme udělat? A. Ano. Musíte uvést do původního zveřejnění předčasné zveřejnění podmínek, které nejsou duplicitní již-požadované počáteční podmínky. Kromě toho, že počáteční zveřejnění musí obsahovat úplný seznam podmínek, za kterých banka může zrušit nebo změnit plán, zahrnující samozřejmě omezení popsaných dříve. Nestačí, zde prostě říct zákazníka, že může získat takový seznam, na rozdíl od předčasné zveřejnění requirements.Loan AgreementQ. Má regulaci vyžadovat změnu naší standardní půjčce? A. Velmi pravděpodobné. Jak bylo vysvětleno výše, můžete musí zajistit, aby dohoda využívá veřejně dostupné index mimo naši kontrolu, že to umožňuje pouze k předčasnému ukončení smlouvy v případě povolené nařízením, a že se některé ustanovení ke změně podmínek vysvětluje specificky i spuštění akce a výsledné změny. Příkladem posledně: Pro zaměstnance přednost-sazba plán, musí smlouva stanovit, že určité vyšší sazba se použije v případě, že dlužníka zaměstnání věřitele ends.AdvertisingQ. Má nařízení změnit naše schopnosti k propagaci těchto půjček? A. Ano. Pravidlo přidává nové "spouštěcí slova" na reklamu ustanovení nařízení Z. "Spuštění pojmy" jsou pojmy, nelze použít v reklamě, aniž by museli zveřejnit další informace. U půjček vlastního domu, nové spouštěcí podmínky jsou všechny podmínky požadované v počátečním zveřejňování informací (kromě bezpečnostních zájmů), jakož i platební podmínky. Nesmíte udělat buď pozitivní, nebo negativní prohlášení (např. "žádný roční poplatek") o tyto položky bez včetně, v jedné reklamní, jasný a viditelné výpis z následujících: * Každá půjčka poplatek, který je počítán jako procento z úvěrového limitu a odhad dalších poplatků za otevření plánu, uvedená jako jednotnou částkou nebo rozsah .* Jakékoliv pravidelnou sazbu použitých pro výpočet finančních nákladů, vyjádřeno jako dubna .* Maximální dubna, pokud je variabilní sazbou-plánu. Otázka: Problémy byly v minulosti spojené s reklamou na daňové výhody úvěrů vlastního domu. Jsou tyto určena? A. Ano. Máte-li zájem inzerovat, že může být daň-odpočitatelná, musíte se ujistit, že reklama není zavádějící. Fed navrhuje například, že jste také dodat, že zákazník by měl konzultovat daňového poradce určení vlivu na jeho nebo její vlastní circumstances.Q. Existují nějaká jiná pravidla pro reklamu? A. Ano. Pokud je váš inzerát zmiňuje slevou počáteční rychlostí, je nutné uvést, jak dlouho, že sazba bude platit, a zobrazí "rozumně aktuální" nediskontováno dubna se stejnou mírou důležitosti. Máte-li inzerovat minimální platbu, musíte také sdělit, že balón platba bude z něj vyplývají, je-li tomu tak je. Konečně, nemůžete viz plán vlastního domu jako "volné peníze", nebo jiné klamavým způsobem. Ostatní IssuesQ. My, jsou povinny vrátit poplatky pro zákazníky, kteří vycouvat z aplikace, protože jde změnit. Co je zapojen do zacházení s tímto? A. Musíte vrácení všech poplatků, včetně bankovních poplatků, zprávy a hodnocení, v případě, že zákazník rozhodne, že nebude brát úvěr, protože podmínky změnily mezi aplikací a konzumaci. Jedinou výjimkou je Pokud dubna změnila v souladu s řádně zveřejněna-variabilní sazbou feature.Q. Třetích stran, jako jsou úvěrové makléři, distribuovat některé z našich formulářů. Jsou postiženy? A. Třetí strany, jsou povinni poskytnout brožuru vlastního domu, a pokud je mají, věřitel je brzy zveřejnění. Nicméně, není věřitel povinen poskytnout jim buď. Nicméně, to je docela dobrý nápad, aby poskytl alespoň brochure.Q. Poté, co jsme zavedli strojní zařízení pro plnění tohoto nařízení na své místo, s jakými problémy se můžeme setkat při pobytu v souladu? A. Pro-variabilní sazbou plány, jeden problém je, že je třeba aktualizovat historické 10.000 dolarů například každý rok. To je třeba ukázat, jak indexovat sazba by se posunuly každý rok za předchozích 15 let (nikoli počátek v roce 1977, jak je třeba pro uzavřenou-end nastavitelná sazba hypoték). historický příklad je třeba aktualizovat každý rok. Druhým problémem údržby bude samozřejmě potřeba upravit všechny vaše zveřejnění program, kdykoli se změnily podmínky pro nové účty, nebo pokud můžete nabídnout nové programy. Když se to stane, je nutno revidovat veškeré kroky, aby dal dohromady první dodržování plan.Marc Sylvester se očekávat, že se sídlem v Edison, NJ. On má zkušenosti v bankovnictví a finanční sektor a je conultant
Článek Zdroj: Messaggiamo.Com
Related:
» Run Your Car On Water» Recession Relief
» Advanced Automated Forex Trading
» Profit Lance
Webmaster si html kód
Přidejte tento článek do svých webových stránek se!
Webmaster Zašlete svůj článek
Ne nutná registrace! Vyplňte formulář a váš článek je v Messaggiamo.Com Adresář!
