Domov zlepšenie vlastného imania
Je tu ďalší nariadenia Z dodržiavanie na ceste, vďaka Home Equity Loan Zákon o ochrane spotrebiteľa. Tento pokles banky budú musieť zaviesť nové pravidlá vlastného domu úver vydania Federal Reserve Board bol povinný vydať na základe act.The Federálny rezervný uvoľnená finálna verzia regulácie vlastného domu na 5. júna. Pravidlá boli účinné 7.června. Avšak dodržiavanie je povinné, a do 7.listopadu, pretože Kongres dal inštitúcie päť mesiacov po dokončení začať. Avšak, tam to nie je čas, ako present.This stĺpec je venovaný najčastejšie bankárov 'otázky týkajúce sa požiadaviek tejto zložitej pravidlo. Ty by, samozrejme, pozrite sa na reguláciu a konzultovať právne poradenstvo pred pôsobiace na týchto suggestions.Product DesignQ. To je uverejnenie nariadenia. Znamená to, že aj keď musíme poskytnúť zákazníkom veľa informácie o produktoch vlastného domu, dnes máme slobodu navrhnúť im, ako vidíme, fit? A. Nie regulácia mnohé veci, na návrh veriteľov a ponúka možnosti, v mnohých ďalších oblastiach. Súčasne sa však vytvoria tri absolútne obmedzenie design: (1) Ak ponúkate-variabilnou sadzbou program, musíte použiť základné sadzby mimo našu kontrolu. Informácie o tejto sadzby musia byť všeobecne dostupné pre verejnosť. Príklady patrí úroková sadzba uverejnené v denníku The Wall Street Journal alebo sadzieb z vládnych cenných papierov v USA. (2) Veritelia všeobecne nemôže ukončiť plánu a urýchliť zostatok úveru pred jeho plánovaným vypršaním. Existujú tri výnimky: zákazník podvodu alebo uvedenie do omylu, nedodržanie lehôt splatnosti, alebo činnosti alebo nečinnosti poškodzujú zabezpečenie. (3) Veritelia nemôže jednostranne meniť, ale žiadne významné pojmy z vlastného domu plánom, s týmito výnimkami: * Môžete vykonať zmeny uvedené v zmluve, tak dlho, ako spúšťací udalosť a následné zmeny sú uvedené v zmluve výslovne .* Môžete nahradiť nový index, ak pôvodný index nie je k dispozícii. To je splnenie dvoch podmienok: nové historické výkyvy musia byť v podstate zhodné s pôvodnej, a musia predložiť podobný kurz v tomto zmysle v okamihu, keď starý index stal nedostupný .* môžete zakázať ďalšie zálohy alebo zníženie úverového limitu v štyroch prípadoch: ak je hodnota bytu klesne výrazne pod pôvodným hodnotia hodnotu, ak máte dôvod sa domnievať, založené na dôkazoch, že došlo k nepriaznivým zmenám v materiáli zákazníka schopnosť splácať, ak zákazník v omeškaní so splácaním akéhokoľvek materiálu povinnosť on súhlasil, že v rámci plán, alebo ak vláda opatrenia - napríklad zníženie úžery stropu - buď bráni uloženiu dohodnutej ročnej percentuálnej sadzby (APR), alebo nepriaznivo ovplyvňuje prioritou vašej banky zabezpečenia interest.If vás uložiť obmedzení založených na týchto štyroch situáciách, musíte obrátiť svoju akciu, či a kedy je vylúčený problém. Príprava Čoskoro DisclosuresQ. Aké sú základné požiadavky na zverejňovanie čoskoro? A. Srdce Toto nariadenie je nový požiadavka, aby zákazníci mali dostávať podrobné vysvetlenie a všeobecnú brožúrku o domácich akciových plánov v prípade, ak sa formulár žiadosti. Výnimkou sú len pre aplikácie obsiahnuté v časopisoch alebo prijaté telefonicky, alebo prostredníctvom tretích osôb. V takýchto prípadoch môže veriteľ poštou alebo doručiť zverejnenie a brožúra pre zákazníka do troch pracovných dní po obdržaní application.Q. Do zverejnenia týchto informácií musí byť vo forme, zákazník si môže ponechať? A. Nie, keď sú spolu s aplikáciou. To znamená, že máte možnosť jednoducho tlačiť zverejňovanie informácií o použití podobe. Ak tak urobíte, však musíte obsahovať vyhlásenie o tom, že zákazník, aby copy.Q. Musí byť predložený začiatkom uverejnenia v konkrétnom Formata. Áno. Musíte byť istí, že niektoré požadované podmienky sú zoskupené a sú oddelené od ostatných informácií. Tieto pojmy zahŕňajú nasledovné (za predpokladu, že sú k dispozícii), prvé štyri musia predchádzať všetky ostatné: * Zákazník musí uchovávať kópiu zverejnenia .* Lehota, v ktorej sa klient musí získať popísané podmienky. Alternatívne obsahovať vyhlásenie, že termíny sa môžu meniť. Okrem toho musí veriteľ uviesť, že zákazník má právo na vrátenie všetkých poplatkov, prípadne zmeniť podmienky a ak v dôsledku toho sa zákazník rozhodne, že vstúpi v pláne .* varovanie, že veriteľ získava bezpečnostné záujmy klienta obydlia a keďže zákazník mohol prísť o svoj domov keď východiskovej .* poradný, že za určitých okolností môže veriteľ odstúpiť od plánu a urýchliť zostatok, zakázať ďalší pokrok, zníženie úverového limitu, alebo inak zmenu plánu, ako je uvedené v zmluve o pôžičke .* diskusia o pláne platobné podmienky. To by malo zahŕňať: dĺžku čerpania všetkých obdobie a dobu splácania, vysvetlenie, ako minimálna platba je určená, načasovanie platieb, a to, či pokračujú iba minimálne platby by sa nevráti žiadne alebo všetky hlavné rovnováhy, a skutočnosť, že plán umožní prevod zostatku na pevný termín -- loan.You musí obsahovať aj napríklad na 10.000 dolárov nedoplatku a posledný apríla, ukazuje minimálnu pravidelnú platbu, balón platby, a čas potrebný na vrátenie pôžičky 10.000 dolárov želateľným minimálne a balón platieb, a to bez ďalšej zálohy .* Na pevnú-sadzbou pôžičky, musia byť jedno, že apríl bol v skutočnosti počas uplynulých 12 mesiacov. Pre-variabilnou sadzbou plány, historické tabuľky, spĺňa tento Požiadavka .* opis a itemization úveru poplatkov, že veriteľ poplatky otvárať, používať, alebo udržiavať účet. Tie môžu byť uvedené ako dolár sumy alebo percenta. Musíte si tiež dať celkom dolár odhad poplatkov uložených tretie strany a vyzve, aby zákazník požadovať konkrétnejšie informácie .* Skutočnosť, že sa negatívnou amortizáciou môže dôjsť a že sa zvyšuje základné rovnováhu a znižuje zákazníka imania .* Akékoľvek obmedzenie počtu a veľkosti kreditnej v akejkoľvek predĺženie lehoty a prípadné minimálny zostatok alebo remíza pravidlá, uvedené ako peňažnú sumu .* vyhlásenie, že zákazník by mal konzultovať daňového poradcu prípustnosti úrokov a charges.Q. Ak sa nám ponúkajú rôzne plány vlastného domu, sme povinní mať samostatné uverejnenie oznámenia pre každú z nich? A. Nie banka môže rozhodnúť vypracovať samostatný plán sprístupnenie pre každý výrobok vlastného domu, alebo použiť všeobecnejšie zverejňovanie na pokrytie všetkých them.If budete používať jednotlivé vydania, musíte si uvedomiť, že zákazníci by mali spýtať ostatných options.If používate jediné všeobecné oznámenie, ste povinní predložiť žiadne väzby ani vzťahy týkajúcich sa dostupnosti niektorých podmienok. Napríklad, keď poviete, že váš zákazník pôžičky vlastného domu sú k dispozícii niektoré platobné plány, a ak je zákazník možnosť vybrať tieto platby plány sa líši v závislosti na iných úverových podmienok, by sa tieto obmedzenia musia byť explained.An Príkladom takéhoto prepojenia: Say banka ponúka dva plány, jeden s piatimi-termín roka a ostatné sa desať-termín roka. Bankových úrokov-umožňuje len platby v rámci piatich-rok pláne, ale vyžaduje, aby platby úrokov a istiny za desať-rok plánu. Generic zverejnenie by poukázať na takéto difference.Q. Kde získame brožúra, ktorá musí byť vonku? A. Môžete použiť buď model brožúra poskytuje Federal Reserve Board, alebo vytvoriť svoj vlastný, ktorý je "v podstate podobné." Ak chcete použiť Fedu verziu, môžete získať obmedzený počet kópií originálu z Federal Reserve Bank a dotlač je doslovne. Môžete tiež dotlač brožúry Fed banky meno a logo.Q. Zverejňovanie informácií, ktoré idú do formulára žiadosti sa zdajú docela priamočiare. Ale ja som predvídať ťažkosti zaslanie požadovaných oznámenia do troch dní pre telefón, tretí-party, a časopis aplikácie vložiť. Je toto bude vedenie problémové oblasti? A. Nepochybne. Musíte mať systém a školenia pre prácu s týmito aplikáciami. Zamestnanci by mala byť zameraná na vedomie, je na špeciálny záznam identifikáciu žiadateľa, čas prijatia, a zdroj žiadosti. Potom potrebujete vytvoriť požadované vysvetlenia a zaznamená dátum boli sent.Q. Musíme zverejniť okolnosti, za akých môžeme zmeniť podmienky pláne a aké zmeny by mohli byť. Tá by mohla rast pomerne zdĺhavé. Musia byť všetky zahrnuté do začiatku vydania? A. No môžete zahrnúť ich všetky, ak chcete, a ak tak urobíte, budete potrebovať nie skupina je s ostatnými začiatku zverejnenia. Avšak, ak chcete, môžete jednoducho oznámiť, že dlžník môže získať zoznam podmienok, za ktorých veriteľ môže brať tieto actions.In každom prípade, oddelené zverejnenia musí byť uvedené, že veriteľ má právo ukončiť, zrýchľovať, zakázať nové pokroky, zníženie výšky úveru, alebo vykonať iné zmeny. Musíte tiež uviesť poplatky za termination.Management tip: miestodržiteľ, ktorí zamestnanci majú právomoc ukončiť alebo zmeniť plán podmienok. Skontrolujte, či tieto zamestnancov pochopiť pravidlá. Umožňujúce decentralizované rozhodovanie-čo by mohlo viesť k právnej a zákazníkov problems.Q vzťahy. Naše banky vedenie vlastného domu možno pristupovať s kreditnou kartou. Musíme začleniť novú kreditnú kartu predčasného vydania (ABA BJ, jún, s. 14), na tie, pre náš plán vlastného domu? A. No Federálny rezervný systém nové pravidlá kreditnej karty výslovne vylúčená ako plans.Initial DisclosuresQ. Aký je rozdiel medzi "včasné" zverejnenia a "pôvodné" zverejňovania informácií? A. Predčasného zverejnenia sú tie pridal tohto nariadenia - tie, ktoré musia byť spolu s aplikáciou. Počiatočné vydania sú hlavné Truth-in-Lending vydania, ktoré boli vždy v požadované alebo pred úver consummation.Q. Má nové pravidlo ovplyvní počiatočné uverejnenie musíme urobiť? A. Áno. Musíte uviesť do pôvodného vydania predčasné zverejnenie podmienok, ktoré nie sú duplicitné už-požadované počiatočné podmienky. Okrem toho, že počiatočné zverejnenie obsahuje úplný zoznam podmienok, za ktorých banka môže zrušiť alebo zmeniť plán, zahŕňajúci samozrejme obmedzení opísaných predtým. Nestačí, tu jednoducho povedať zákazníka, že môže získať takýto zoznam, na rozdiel od predčasné zverejnenie requirements.Loan AgreementQ. Má reguláciu vyžadovať zmenu našej štandardnej pôžičke? A. Veľmi pravdepodobné. Ako bolo vysvetlené vyššie, môžete musia zabezpečiť, aby dohoda využíva verejne dostupné index mimo našu kontrolu, že to umožňuje len predčasné ukončenie zmluvy v prípade povolené nariadením, a že sa niektoré ustanovenia k zmene podmienok vysvetľuje špecificky aj spustenie akcie a výsledné zmeny. Príkladom posledne: Pre zamestnanca prednosť-sadzba plán, zmluva musí stanoviť, že určité vyššia sadzba sa uplatňuje v prípade, že dlžníka zamestnanie veriteľa ends.AdvertisingQ. Má nariadenie zmeniť naše schopnosti na propagáciu týchto pôžičiek? A. Áno. Pravidlo pridáva nové "spúšťací slová" na reklamu ustanovenia nariadenia Z. "Spustenie pojmy" sú pojmy, nemožno použiť v reklame, bez toho aby museli zverejniť ďalšie informácie. U pôžičiek vlastného domu, nové spúšťacie podmienky sú všetky podmienky požadované v počiatočnom zverejňovanie informácií (okrem bezpečnostných záujmov), ako aj platobné podmienky. Nesmiete urobiť buď pozitívne, alebo negatívne vyhlásenia (napr. "žiadny ročný poplatok") o tieto položky bez vrátane, v jednej reklamnej, jasný a viditeľné výpis z nasledujúcich: * Každá pôžička poplatok, ktorý je počítaný ako percento z úverového limitu a odhad ďalších poplatkov za otvorenie plánu, uvedené ako jednotnú výšku alebo rozsah .* Akékoľvek pravidelnú sadzbu použitých na výpočet finančných nákladov, vyjadrený ako apríla .* Maximálna apríla, ak je variabilnou sadzbou-plánu. Otázka: Problémy boli v minulosti spojené s reklamou na daňové výhody úverov vlastného domu. Sú tieto určená? A. Áno. Ak máte záujem inzerovať, že môže byť daň-odpočítateľná, musíte sa uistiť, že reklama nie je zavádzajúce. Fed napríklad navrhuje, že ste tiež dodať, že zákazník by mal konzultovať daňového poradcu určenia vplyvu na jeho alebo jej vlastný circumstances.Q. Existujú nejaké iné pravidlá pre reklamu? A. Áno. Ak je váš inzerát spomína zľavou počiatočnou rýchlosťou, je potrebné uviesť, ako dlho, že sadzba bude platiť, a zobrazí "rozumne aktuálne" nediskontovaných apríla sa rovnakou mierou dôležitosti. Ak máte inzerovať minimálnu platbu, musíte tiež oznámiť, že balón platba bude z neho vyplývajú, je-li tomu tak je. Napokon, nemôžete pozri plán vlastného domu ako "voľné peniaze", alebo iné klamlivým spôsobom. Ostatné IssuesQ. My, sú povinné vrátiť dane pre zákazníkov, ktorí vycúvať z aplikácie, pretože ide zmeniť. Čo je zapojený do zaobchádzanie s týmto? A. Musíte vrátenie všetkých poplatkov, vrátane bankových poplatkov, správy a hodnotenia, v prípade, že zákazník rozhodne, že nebude brať úver, pretože podmienky zmenili medzi aplikáciou a konzumáciu. Jedinou výnimkou je Ak apríla zmenila v súlade s riadne uverejnená-variabilnou sadzbou feature.Q. Tretích strán, ako sú úverové makléri, distribuovať niektoré z našich formulárov. Sú postihnuté? A. Tretie strany, sú povinní poskytnúť brožúru vlastného domu, a ak ich majú, veriteľ je čoskoro zverejnenia. Avšak, nie je veriteľ povinný poskytnúť im buď. Avšak, to je docela dobrý nápad, aby poskytol aspoň brochure.Q. Potom, čo sme zaviedli strojové zariadenia pre plnenie tohto nariadenia na svoje miesto, s akými problémami sa môžeme stretnúť pri pobyte v súlade? A. Pre-variabilnou sadzbou plány, jeden problém je, že je potrebné aktualizovať historické 10.000 dolárov napríklad každý rok. To je potrebné ukázať, ako indexovať sadzba by sa posunuli každý rok za predchádzajúcich 15 rokov (nie počiatok v roku 1977, ako je potrebné pre uzavretú-end nastaviteľná sadzba hypoték). historický príklad je potrebné aktualizovať každý rok. Druhým problémom údržby bude samozrejme potrebné upraviť všetky vaše vydania programu, kedykoľvek sa zmenili podmienky pre nové účty, alebo ak môžete ponúknuť nové programy. Keď sa to stane, je potrebné revidovať všetky kroky, aby dal dohromady prvé dodržiavanie plan.Marc Sylvester sa očakávať, že so sídlom v Edison, NJ. On má skúsenosti v bankovníctve a finančný sektor a je conultant
Článok Zdroj: Messaggiamo.Com
Related:
» Run Your Car On Water» Recession Relief
» Advanced Automated Forex Trading
» Profit Lance
Webmaster si html kód
Pridajte tento článok do svojich webových stránok sa!
Webmaster Pošlite svoj článok
Nie nutná registrácia! Vyplňte formulár a Váš článok je v Messaggiamo.Com Adresár!
