Fondations et fonds de dotation des lacunes - ce que vous devez savoir
Fondations et fonds de dotation des prêts hypothécaires ont reçu beaucoup de mauvaise presse ces dernières années, au milieu des préoccupations relevant de la politique des valeurs et des accusations de dotation miss-selling.This article tente de répondre à certaines des questions et les préoccupations que vous avez mai sur la manière dont la dotation en travail, ce qui se passe pour eux, et ce que vous pouvez faire pour votre prêt hypothécaire est remboursé à la fin du terme, si vous avez un fonds de dotation est un mortgage.What dotation de prêt hypothécaire? Il existe deux types de prêts hypothécaires. Le premier est un remboursement de l'hypothèque, lorsque vous effectuez un paiement mensuel pour le prêteur, qui fait partie des intérêts et le remboursement de la partie initiale, il capital.Then sont d'intérêt que les prêts hypothécaires, où votre paiement mensuel pour le prêteur est tout l'intérêt sur le prêt initial et de la dette hypothécaire demeure inchangée. Vous pouvez alors effectuer des versements sur un plan d'investissement (par exemple comme un fonds de dotation), avec l'idée étant que, à la fin de l'hypothèque terme de cet investissement aura augmenté suffisamment pour rembourser le prêt hypothécaire en ligne mortgage.An calculatrice peut vous donner une idée de la différence de paiements à votre prêteur entre seulement un intérêt hypothécaire et un remboursement mortgage.Interest seule dotation des prêts hypothécaires ont été très populaires dans les années 1980 et 1990 et ont souvent été choisi dans la conviction que la dotation de finissent par être assez grande pour effacer les prêts hypothécaires et laissent encore une coquette somme d'argent qui reste comme un fonds de dotation ne bonus.How travail? Une fondation est une épargne à long terme de politique, généralement fonctionnement pour dix à vingt-cinq ans. Une dotation du plan de ce qui est connu comme une "somme assurée" la valeur. Si l'assuré décède pendant la durée de vie de la dotation, il verse la somme assurée. Dans le cas des dotations liées aux prêts hypothécaires, la somme assurée est égale à la taille de l'hypothèque. Le paiement en cas de décès de l'assuré est garanti, mais, si l'assuré survit, la valeur finale de la dotation à la fin de son mandat n'est pas guaranteed.Endowments unité peut être reliée, ce qui signifie que vous achetez des parts dans un fonds, ou ils peuvent être "avec les bénéfices". Comment cultiver l'argent dans un fonds de dotation dont les bénéfices? Il ya deux façons dont un fonds de dotation dont les bénéfices peuvent augmentation de la valeur. Tout d'abord, la compagnie d'assurance mai ajouter un bonus à votre politique de chaque année. Ceci est connu comme un bonus de repli et est habituellement un pourcentage du montant des bénéfices réalisés par le fonds au cours de la dernière années.Le montant ajouté en mai de cette façon seulement un petit montant. Cependant, une fois ajoutée, ces primes ne peuvent pas être emportés - d'où le nom de réversion bonus - et il vous appartient alors de la politique matures.Then il est le terminal bonus. Il s'agit d'une somme d'argent que la compagnie d'assurances peut ajouter à votre politique de dotation quand il mûrit. Ces terminaux sont les primes discrétionnaires et mai de ne pas être appliquée à la all.What avantages au profit des dotations? L'idée d'un fonds de dotation dont les bénéfices est de lisser les fluctuations de la stockmarket.With non avec des profits de dotation, votre investissement est lié à 100% à la Bourse. Par conséquent, il ya toujours la possibilité que la valeur des investissements pourrait tomber juste au moment où vous avez besoin de l'utiliser avec profit money.By dotations, des compagnies d'assurance de tourner ce problème en vous donnant une légèrement plus petit pourcentage de tout financement de la croissance comme une prime annuelle et de tenter de lisser les futurs bonus declarations.The de ce point est d'essayer de faire en sorte que, peu importe ce qui se passe au rendement du fonds, vous avez la garantie d'un certain montant minimal lorsque la politique de dotation matures.Why ne pas obtenir l'intégralité des gains de l'année comme un bonus? D'une part, les compagnies d'assurance et de leurs gestionnaires de fonds veulent vous avoir comme beaucoup plus de sécurité que possible - d'où le repli des primes qui ne peuvent pas être emmenés à un date.On autre part, ils cherchent également à maximiser la croissance à long terme en investissant votre argent dans des actions et des parts sociales, biens, des cochettes, et de l'argent. Tous ces impliquer un certain degré de risk.What est le problème avec des fonds de dotation? Tout en tenant à une politique de dotation, qu'il s'agisse d'une ou de l'unité avec les bénéfices liés base, doit être donné par écrit illustration par la compagnie d'assurance de la quantité de la politique pourrait être utile à l'échéance. Lorsque la prestation de ces illustrations, les assureurs de faire une hypothèse sur le taux de croissance par an, qui s'appliquera à la l'argent que vous payez dans le fonds de dotation. Ce taux est connu comme le rythme, et il n'ya aucune garantie que ce taux sera atteint en reality.Until il ya quelques années, les projections étaient généralement fondées sur une milieu de gamme, le taux de croissance de 7,5% par an. Au début des années 1980, l'hypothèse de taux de croissance utilisé dans les illustrations ont été encore plus élevé. Par conséquent, la dotation de primes mensuelles sont faibles selon les normes d'aujourd'hui, parce qu'ils ont été fixés pour tenir compte de ces prévisions de croissance élevé rates.Interest prix et autres facteurs économiques, tels que la croissance des marchés boursiers et des taux d'intérêt, sont maintenant beaucoup plus bas qu'ils ne l'étaient dans les années 1980 et 1990, il a maintenant été nécessaire de réduire les taux de croissance prévu pour les personnes qui prennent une nouvelle politique de dotation aujourd'hui. En conséquence, les primes mensuelles pour une nouvelle politique de dotation seront plus élevés aujourd'hui qu'ils ne l'étaient dans les précédents decades.How cela d'incidence sur les assurés? Parce que la réalité des taux de croissance ont été plus bas que le taux projeté de 7,5%, une politique de dotation prises dans les années 1980 ou mai 1990 ne soit pas maintenant suffisamment de valeur à l'échéance à payer les intérêts hypothécaires seule à laquelle il est linked.Insurance sociétés sont donc d'évaluer l'état de la population avec les politiques et de conseiller les mesures qu'ils doivent prendre dès maintenant pour éviter une éventuelle déficit à la fin de leur mortgage.How vais-je être affecté? Dans la plupart des cas, si vous avez pris une dotation avec participation aux bénéfices dans le milieu des années 1980 ou plus tôt, le fonds devrait être suffisant à l'échéance pour rembourser le prêt hypothécaire. Cet parce que l'argent dans votre politique de dotation ont bénéficié de la hausse des taux d'intérêt et une meilleure croissance des marchés boursiers de la 1980s.But, la réduction du temps de la durée de votre fonds de dotation a été lancé, les plus le potentiel d'un déficit à maturity.It est impossible de prévoir exactement comment ce manque à gagner de grandes mai, comme autant de l'avenir dépend de la performance des fonds entre maintenant et le moment où votre dotation mûrit. Les compagnies d'assurance sont à essayer d'évaluer la question en regardant tout ce qui a été accumulé dans votre fonds à ce jour et de faire des estimations plus prudentes au sujet de l'avenir growth.What puis-je faire maintenant? Il existe un certain nombre de options: 1. Vous pouvez augmenter vos versements sur la politique de dotation (sous réserve de l'Inland Revenue règles), ou prendre à la politique de dotation supplémentaire avec le même assureur ou à un autre assureur. Toutefois, vous mai décider vous ne voulez pas être lié à un autre endowment.2. Vous pouvez demander à prolonger la durée de votre politique de dotation, sous réserve de l'accord de votre prêteur hypothécaire. Ce n'est probablement pas une bonne idée si cela signifie que votre politique continuer au-delà de votre retraite age.3. Vous pouvez mettre en place un investissement supplémentaire, comme un compte d'épargne individuels (ISA). Un ISA mai être meilleur marché et peuvent offrir un large éventail de choix d'investissement en fonction de votre attitude à risk.4. Vous pouvez demander à votre prêteur hypothécaire pour faire passer une partie de votre prêt hypothécaire (l'équivalent du déficit prévu sur votre dotation) à un remboursement de prêt hypothécaire. Vous pouvez vous faire une idée des coûts de remboursement de la nouvelle partie de votre prêt hypothécaire au moyen d'un prêt hypothécaire en ligne calculator.5. Vous pouvez utiliser toute autre somme forfaitaire de rechange pour rembourser une partie de votre prêt hypothécaire. Vous aurez besoin de vérifier d'abord pour voir si cela vous responsable de tout début de pénalités de remboursement de votre lender.Which est la meilleure option? Tout le monde la situation est différente, et chacun a ses propres préférences. Si vous ne savez pas quoi faire, vous devez prendre professionnelle hypothécaire des conseils pour vous aider à examiner vos options et de prendre une décision sur ce que je viens de do.Should argent dans mes fonds de dotation? Ce serait presque certainement une erreur. Beaucoup de politiques de dotation sont structurés de telle sorte que la de frais de gestion sont plus élevés dans les premières années. Si vous remettez la politique dès le début, le montant que vous revenir mai-être moins que le montant que vous avez payé en now.Also jusqu'à, vous devez garder à l'esprit que grande proportion de la valeur finale d'un fonds de dotation dont les bénéfices dépend de son terminal bonus. La taille de ce bonus ne sera pas connu avant la politique matures.So, la meilleure stratégie consiste généralement à maintenir la dotation en place. Si vous avez besoin de réduire vos dépenses mensuelles, vous pouvez laisser une politique "versé" (bien que vous mai encourir des sanctions pour ce faire). Cela signifie que vous ne paient pas plus d'argent dans le fonds de dotation, mais laisser mûrir sur la date initialement prévue pour un montant inférieur. Si vous faites cela, vous devrez vous assurer que vous avez encore suffisamment de vie pour protéger votre couverture mortgage.It est possible de vendre sur les politiques de dotation de seconde main de dotation marché. Le montant que vous obtiendrez dépendra de la politique et de combien de temps il a cessé de fonctionner. Encore une fois, c'est un domaine où l'on serait bien avisé de parler à un professionnel avant de prendre toute action.Please noter que cet article est à titre indicatif uniquement et ne constitue pas des conseils financiers. Vous devriez demander des conseils professionnels à l'égard de vos propres conditions .------ Copyright 2004 David Miles. Vous êtes invités à reproduire cet article sur votre site, pour autant qu'il est publié "en l'état" (non éditée), avec la biographie de l'auteur du paragraphe (boîte de ressources) et des informations de copyright inclus. En outre, tous les liens vers des sites externes doit être laissé dans place.David Miles est l'éditeur d'un certain nombre de sites Web, y compris les finances personnelles UK Hypothèques & Remortgages et la trésorerie Clinic - Royaume-Uni Personal Finance Portal.
Source D'Article: Messaggiamo.Com
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