Dotaciones e insuficiencias de dotación - lo que usted necesita saber
Dotaciones y la dotación de hipotecas han recibido una muy mala prensa en los últimos años, en medio de preocupaciones sobre los valores de la política de la caída y las acusaciones de la dotación de miss-selling.This artículo intenta responder a algunas de las preguntas e inquietudes que pueda tener acerca de la labor dotaciones manera, lo que les está sucediendo y lo que puede hacer para asegurarse de que su hipoteca se paga al final del plazo, si usted tiene una dotación de mortgage.What es un la dotación de hipoteca? Hay dos tipos básicos de hipotecas. La primera es el reembolso de una hipoteca, donde se hace un pago mensual a la entidad crediticia que es parte de intereses y el reembolso de parte de la capital.Then original no son hipotecas de sólo interés, cuando su pago mensual a la entidad crediticia es sólo el interés en el préstamo original y la deuda hipotecaria no ha cambiado. A continuación, hacer los pagos por separado en un programa de inversión (por ejemplo, como una dotación), con la idea de que al final del plazo de la hipoteca de esta inversión habrá crecido lo suficiente como para pagar la hipoteca mortgage.An calculadora en línea puede darle una idea de la diferencia de los pagos a su prestamista entre una hipoteca de interés solamente y un mortgage.Interest devolución de sólo la dotación de las hipotecas son muy populares en los años 1980 y 1990 y fueron elegidos a menudo en la creencia de que la dotación se llegar a ser lo suficientemente grande como para borrar la hipoteca y dejar todavía una considerable suma de dinero que queda como un bonus.How hacer dotaciones de trabajo? Una dotación es un ahorro a largo plazo de la política, normalmente para correr diez a veinticinco años. Un plan de dotación tiene lo que se conoce como una "suma asegurada" valor. Si el asegurado fallece durante la vida de la dotación, que paga la suma asegurada. En el caso de las dotaciones vinculadas a las hipotecas, la suma de seguro es igual al tamaño de la hipoteca. El pago en caso de fallecimiento del asegurado está garantizada, pero si el asegurado sobrevive, el valor final de la dotación al final de su mandato no es guaranteed.Endowments puede Unit Linked, lo que significa que usted compra participaciones en un fondo, o pueden estar "con beneficios". ¿Cómo crecer en un dinero con la dotación de los beneficios? Hay dos formas en que una dotación de fondos con fines de lucro pueden aumento en el valor. En primer lugar, la compañía de seguros puede añadir una prima a su política de cada año. Esto se conoce como un bono de reversión y es generalmente un porcentaje del importe de la ganancia obtenida por el fondo durante los últimos años.La cantidad añadida de esta forma puede ser sólo una pequeña cantidad. Sin embargo, una vez añadido, estos bonos no puede ser quitado - Bonus de ahí el nombre de reversión - y que le pertenecen a usted cuando la política de matures.Then hay el bono de la terminal. Esta es una suma de dinero diferentes que la compañía de seguros puede añadir a su política de dotación cuando madura. Estos bonos terminal son discrecionales y no puede ser aplicado en all.What son los ventajas de las dotaciones con las utilidades? La idea de una dotación de los beneficios es para suavizar las fluctuaciones en los terceros stockmarket.With a-con la dotación de beneficios, su inversión está ligada 100% a la bolsa. Por lo tanto, siempre existe la posibilidad de que el valor de la inversión podría caer justo en el momento en que se necesita el uso de money.By con la dotación de los beneficios, las compañías de seguros sortear este problema, dándole una porcentaje ligeramente menor de un fondo de crecimiento como un bono anual y tratar de allanar el futuro anuales punto declarations.The ventaja de este es tratar de garantizar que, pase lo que pase a los rendimientos del fondo, se le garantiza una cierta cantidad mínima, cuando entonces la política de dotación matures.Why ¿no obtener ganancias de todo el año como un bono? Por un lado, las compañías de seguros y sus gestores de fondos que usted tenga como la seguridad de lo posible - por lo tanto, los bonos de reversión, que no se puede quitar a un date.On más tarde por otra parte, también están tratando de maximizar el crecimiento a largo plazo al invertir su dinero en acciones y participaciones, la propiedad, las cerdas jóvenes, y dinero en efectivo. Todos estos procesos implican un cierto grado de risk.What es el problema con la dotación? Cualquier persona que toma una política de dotación, ya sea en una unidad con los beneficios o las bases relacionadas, tiene que ser dada por escrito Ilustración de la compañía de seguros de hasta qué punto la política puede ser un valor al vencimiento. Al proporcionar estas ilustraciones, las aseguradoras tienen que hacer una hipótesis sobre la tasa de crecimiento anual que se aplicará a la el dinero que está pagando en el fondo. Este porcentaje supone que se conoce como la tasa proyectada, y no hay ninguna garantía de que este ritmo se reunió en reality.Until hace unos años, las proyecciones se basan generalmente en un a mediados de la tasa de crecimiento entre un 7.5% anual. En la década de 1980, las tasas de crecimiento previsto utilizan en las ilustraciones eran incluso más altas. Por lo tanto, la dotación de las primas mensuales fueron bajos para los estándares de hoy, porque se establecieron a fin de reflejar estas altas tasas de crecimiento proyectadas rates.Interest y otros factores económicos, como el crecimiento del mercado de valores y tasas de interés, son mucho menores ahora que en los años 1980 y 1990, por lo que ha sido necesario para reducir las tasas de crecimiento proyectada para las personas que toman una nueva política de dotación de hoy. Como resultado, las primas mensuales para una política de dotación de nuevo hoy será mayor de lo que eran en los anteriores decades.How afecta esto a los asegurados existentes? Dado que las tasas de crecimiento reales han sido inferiores a la tasa proyectada del 7,5%, una política de dotación adoptadas en la década de 1980 o 1990 no puede ser ahora un valor suficiente en la madurez para pagar la hipoteca de interés solamente de los que es linked.Insurance empresas, por lo tanto la evaluación del estado de las políticas de la gente y en contacto con ellos para asesorar a las medidas que debían tomar para evitar un potencial déficit al final de su mortgage.How me afectará? En la mayoría de los casos, si se toma con una dotación de beneficios a mediados de la década de 1980 o antes, el fondo debe ser suficiente al vencimiento para pagar la hipoteca. Esto es porque el dinero en su política de dotación se han beneficiado de las mayores tasas de interés y un mejor crecimiento del mercado accionario de la 1980s.But, menor será el tiempo que su dotación ha estado funcionando, el mayor será el potencial para una caída en maturity.It es imposible predecir con exactitud la magnitud de esta disminución puede ser, como mucho depende de los resultados futuros de fondos entre ahora y el momento en que su dotación madura. Las compañías de seguros están tratando de evaluar el problema mirando cuánto se ha acumulado en su fondo hasta el momento y hacer las estimaciones más conservadoras sobre el futuro growth.What puedo hacer ahora? Hay una serie de opciones: 1. Usted puede aumentar los pagos en su política de dotación existentes (sujeto a las normas de Impuestos Internos), o sacar la política de dotación adicional con la misma aseguradora o una compañía de seguros diferentes. Sin embargo, usted puede decidir usted no quiere estar atado a otro endowment.2. Usted puede pedir ampliar el plazo de su política de dotación, con sujeción a su prestamista hipotecario de acuerdo. Esto probablemente no es una buena idea si esto significa que su política se continuar más allá de su jubilación edad.3. Puede configurar una inversión adicional, como una cuenta de ahorro individual (ISA). El ISA puede ser más barato y puede ofrecer una amplia gama de opciones de inversión para adaptarse a su actitud de a risk.4. Usted puede preguntarle a su prestamista de hipoteca para cambiar parte de su hipoteca (equivalente al déficit previsto en su dotación) para una hipoteca de amortización. Usted puede obtener una idea de los costes de amortización de la parte nueva de su hipoteca mediante una hipoteca en línea calculator.5. Usted puede utilizar cualquier otra cantidad a tanto alzado de repuesto para pagar parte de su hipoteca. Usted tendrá que verificar primero para ver si esto te haría responsable de los principios de la redención de penas de su lender.Which es la mejor opción? situación de cada persona es diferente, y cada uno tiene sus propias preferencias particulares. Si no está seguro qué hacer, usted debe tomar profesional de hipotecas consejos para ayudarle a revisar sus opciones y llegar a una decisión en cuanto a qué do.Should Acabo de dinero en efectivo en mi investidura? Esto seguramente será un error. Las políticas de dotación Muchos están estructurados de tal manera que la Los gastos de gestión son más altas en los primeros años. Si se rinden a la política desde el principio, el importe a recuperar bien puede ser inferior al importe que haya pagado en hasta now.Also, es necesario tener en cuenta que un gran parte del valor final de una dotación de beneficios depende de su bono de terminal. El tamaño de este bono no se conocerá hasta que el matures.So política, la mejor estrategia es normalmente para mantener la dotación de en su lugar. Si necesita reducir sus gastos mensuales, usted puede dejar una política de "pagado" (aunque puede incurrir en sanciones para hacer esto). Esto significa que usted no paga más dinero en la dotación, pero dejarlo envejecer en la fecha original de un importe inferior. Si usted hace esto, tendrá que asegurarse de que aún tienen vida suficiente para proteger a su mortgage.It es posible vender políticas de dotación de la segundo mercado de la dotación de mano. La cantidad que usted tenga dependerá de la política y el tiempo que ha dejado de funcionar. Una vez más, esta es un área donde se harían bien en hablar con un profesional antes de tomar cualquier nota action.Please que este artículo es sólo para orientación general y no constituye asesoramiento financiero. Usted debería buscar asesoramiento profesional con respecto a sus propias circunstancias específicas .------ Copyright 2004, David Miles. Le invitamos a reproducir este artículo en su sitio web, siempre y cuando se haya publicado "como es" (sin editar) y con el párrafo bio del autor (caja del recurso) y la información de copyright incluido. Además, todos los enlaces a sitios web externos se debe dejar en Miles place.David es el editor de una serie de sitios web de finanzas personales como hipotecas UK & Bad Credit Loan y la Clínica de efectivo - a UK Finanzas Personales Portal.
Artículo Fuente: Messaggiamo.Com
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