Faites votre travail - pour trouver l'hypothèque qui adapte votre style de vie et votre budget
Vous aviez regardé des maisons pendant des mois, et finalement vous l'avez trouvée--la maison qui est simplement exacte. Tellement maintenant, tout que vous devez faire est d'acheter votre nouvelle maison, de se déplacer dedans, et obtenir arrangé, droite ? Pas tout à fait. Il y a une étape plus grande à aller-obtenir un prêt hypothécaire. Vous allez vouloir décider du type de limites d'hypothèque et de paiement qui entrent dans votre budget. Et vous allez devoir se préparer en faisant de la recherche. Ce qui suit est l'information valable qui sera cruciale en vous aidant prennent les décisions de prêt qui adapteront votre budget et circonstance.
Série : 3 trouvant une allumette parfaite pour votre prêt hypothécaire à l'habitation
Facteurs qui affectent votre hypothèque
Les paiements d'hypothèque sont déterminés basés sur les critères suivants :
Montant du prêt
Durée du prêt
Acompte
Points d'escompte
Coûts fermants
Qualité de crédit
Niveau de revenu
Fermez à clef dans la période
Quantité de prêt : Le montant de votre prêt peut augmenter votre taux d'intérêt si la quantité financée dépasse l'ensemble de limites de conformation de prêt par Fannie Mae et Freddie Mac, (des sociétés anonymes réglées par le gouvernement fédéral) qui administrent des prêts. La limite de conformation de prêt change au début de tous les ans.
Des prêts plus courts, tels qu'une note de 30 ans ou de 15 ans, peuvent vous sauver millier de dollars dans des paiements des intérêts au cours de la vie du prêt, mais vos paiements mensuels seront hauts. Un emprunt-logement à taux variable peut vous mettre en route par un taux d'intérêt inférieur qu'un prêt, mais vos paiements pourraient obtenir plus haut quand le taux d'intérêt change.
Acompte : Un grand acompte te donnera le meilleur taux. Si vous avez l'argent comptant maintenant et voulez abaisser vos paiements, vous pouvez payer des points sur votre prêt pour abaisser votre taux de l'emprunt-logement. Le concept est simple : En échange de plus d'argent upfront, les prêteurs sont disposés à abaisser leur taux d'intérêt, coupant les paiements de l'emprunteur. Rappelez-vous de considérer des dépenses prochaines et des coûts fermants dans votre décision d'acompte.
Coûts fermants. En plus de votre acompte, vous devrez payer des coûts fermants traiter votre prêt et virer la propriété de propriété à partir du vendeur sur vous, l'acheteur. Les coûts fermants peuvent s'étendre de 3%-5% de votre quantité de prêt, selon où vous vivez, le prêt que vous choisissez et votre date limite. Dans certains cas, vous pouvez financer certains coûts fermants en votre prêt hypothécaire. Quand vous sollicitez le prêt, votre prêteur te donnera une évaluation des coûts fermants, qui incluent habituellement :
Honoraires d'origines.
Coûts de traiter votre prêt (inclut l'enquête et l'évaluation de propriété). Les articles ont payé à l'avance, comme le prime d'assurance hypothécaire de première année, la prime d'assurance de première année de risque et l'inondation de première année ou les primes d'assurance contre les tremblements de terre, s'il y a lieu.
Comptes bloqués ? un compte s'est tenu s'il y a lieu par le prêteur dans lequel l'acheteur de maison paye habituellement des impôts fonciers de ville/comté, l'assurance hypothécaire, et l'assurance de risque.
Frais d'assurance de titres.
Frais d'enregistrement et de transfert.
Les honoraires du mandataire.
Points de crédit : Votre crédit et dette-à-revenu-rapport affectent les limites de votre prêt par vos points de FICO qui sont employés pour déterminer votre réputation de solvabilité. Si vous avez le bon crédit et votre revenu mensuel dépasse vos obligations résultant du service de la dette mensuelles, vous deviendrez approuvé à un taux d'intérêt inférieur. Cependant, si votre revenu mensuel couvre à peine vos obligations résultant du service de la dette minimum, vous ne recevrez pas le plus bas taux d'intérêt disponible même si vous avez un bon rapport de crédit.
Taux de Lock-in : En faisant des emplettes pour un prêt rappelez-vous que les taux d'intérêt changent fréquemment. Il est important de demander à votre représentant d'hypothèque si un taux de lock-in est possible. Ceci vous garantira un taux spécifique, si le prêt est fermé, avec une période d'ensemble. Déterminez combien grand un paiement d'hypothèque mensuel vous peut avoir les moyens
Votre choix d'hypothèque sera influencé par des questions telles que combien d'années vous comptent vivre dans votre nouvelle maison ? Combien important est-il à être exempt de dette d'hypothèque avant de faire face aux factures de l'université de vos enfants ou prévoir votre future retraite ? Combien confortable êtes-vous avec la certitude d'un paiement d'hypothèque fixe contre un paiement qui peut changer avec le temps ?
Votre paiement mensuel variera selon le type et la longueur du prêt et de la quantité que vous déposez. La plupart des prêteurs vous aideront à choisir le prêt qui best suited à votre situation financière.
Combien bas un taux d'intérêt pouvez-vous prévoir ?
Des prêts à terme plus courts offrent des taux d'intérêt inférieurs et sont divisés en deux types. Une hypothèque fixe signifie que le taux est fermé à clef dedans pendant la vie du prêt. Le taux réglable, également appelé un BRAS ou une note à taux variable, est une note qui offre généralement des paiements inférieurs pendant la première année et change alors périodiquement basé sur les termes et conditions générales de votre note. Le paiement de l'escompte « points » peut abaisser votre taux d'intérêt. Si votre prêt exige de vous de payer des points ou si vous voulez acheter « vers le bas » le taux d'intérêt utilisant des points, rappelez-vous qu'un point égale 1% de la quantité de prêt.
Choix de la bonne hypothèque
Si vous voulez la stabilité et prévisibilité d'un taux d'ensemble pendant la vie de votre prêt, alors un prêt peut être pour vous. Habituellement plus la limite de l'hypothèque est longue, plus l'intérêt que vous payez au cours de la vie de votre prêt. Bien que, les moyens à plus long terme vos paiements d'hypothèque mensuels soient moins qu'ils seraient avec une hypothèque de limite plus courte comparable.
30 ans contre le prêt de 15 ans.
Une hypothèque de 30 ans aura un paiement mensuel inférieur et un taux d'intérêt plus élevé qu'une hypothèque de 15 ans. Vous aurez un plus petit engagement mensuel mais vous payerez plus votre maison avec le temps parce que vous l'épongez avec l'intérêt pendant une plus longue période. D'une part, une hypothèque de 15 ans aura un paiement mensuel plus élevé et un taux d'intérêt inférieur ainsi vous payerez moins votre maison parce que vous la payez au loin dans une période plus courte.
Emprunt-logement à taux variable.
Les bras, sont des prêts à court terme de taux fixe : Après que la limite de taux fixe soit en hausse, le taux s'ajuste à intervalles réguliers selon des états courants de taux d'intérêt à ce moment-là. Un BRAS de 5/1, par exemple, a un taux fixe pendant cinq années et puis ajuste chaque année pendant les 25 années à venir. (Les bras fonctionnent typiquement sur un programme de 30 ans.)
La longueur de la limite de taux fixe sur un BRAS typiquement peut s'étendre n'importe où d'un mois à 10 ans. Plus le taux est fixe long, plus le taux d'intérêt est haut que vous obtiendra. Mais d'une façon générale -- et il y a eu des exceptions dans le passé -- Les bras te coûteront moins à court terme. Avec le BRAS, vos paiements mensuels et taux d'intérêt devraient être inférieurs à un taux fixe hypothèque de 15 ans ou de 30 ans.
Le risque avec un BRAS est que quand les taux d'intérêt sont en hausse, vous pourriez finir payer vers le haut beaucoup plus que vous a négocié pour. Vérifiez pour voir si votre BRAS a un taux de chapeau de sorte que si les taux augmentent, votre changement ne puisse pas dépasser une certaine limite prédéfinie.
Si vous savez que vous serez dans une maison pendant 12 années ou plus, un prêt de 30 ans pourraient fonctionner mieux pour vous que par exemple un BRAS de 5/1, où vous fixez un taux pendant cinq années et alors il ajuste chaque année ensuite cela. Mais si vous pensez que vous ne serez pas dans la maison plus longtemps que cinq ou six ans, un BRAS de 5/1 pourrait sembler plus de raisonnable.
Bouts d'achats d'hypothèque.
Parlez aux spécialistes en hypothèque à votre banque. Si vous commencez à rechercher une maison ils peuvent des ânes votre situation financière et vous aider à déterminer un prix d'achat qui est dans le cadre de votre budget et d'un programme d'hypothèque qui adapte à votre style de vie et revenu. Dans beaucoup de cas votre conseiller peut préparer une hypothèque pré-approuvée avant que vous meniez votre achat.
Demandez à un spécialiste en hypothèque à votre banque de vous aider à calculer des paiements à différents taux d'intérêt. Ceci vous aidera à déterminer un paiement mensuel qui peut être confortable intégré dans votre budget.
Types de programmes d'hypothèque.
La plupart des prêteurs sont commis à s'assurer que votre expérience à la maison de financement est rewarding et sans effort. À cet effet, il y a beaucoup de programmes disponibles pour adapter à une série de situations, à styles de vie et à vos profils financiers. Ceux-ci incluent :
Emprunt à taux fixe. Si vous avez trouvé une maison que vous prévoyez de vivre dedans pendant 10-30 années, considérez un prêt de taux fixe. C'est prévisible et écurie puisque le taux d'intérêt est placé pour l'intégral du prêt. Puisque le paiement mensuel pour le principal et l'intérêt reste la même chose pendant la vie du prêt, il est plus facile de prévoir un budget. La plupart des prêteurs offrent beaucoup de prêts de taux fixe avec des limites pour adapter votre budget, y compris les prêts qui n'exigent aucun argent vers le bas.
prêt de Réglable-taux.
Si vous prévoyez sur être dans votre maison pendant une période plus courte, ou vous attendez à votre revenu à l'augmentation des années, une hypothèque de réglable-taux (BRAS) peut juste être le bon ajustement pour vous. Un prêt de BRAS commence habituellement par un taux d'intérêt initial inférieur que des prêts traditionnels de taux fixe. Après qu'une période de paiement d'initiale d'ensemble (habituellement un, trois, cinq, sept ou dix ans), le taux d'intérêt puisse changer périodiquement (habituellement annuellement ou deux fois par an) basé sur des conditions de marché. Pendant que le taux change, votre paiement mensuel change. ARMEZ les prêts comportent un ajustement « chapeau » qui limite combien le taux d'intérêt peut monter. Ceci aide à vous protéger contre de grandes augmentations de votre paiement mensuel.
Prêts pour les acheteur de maison pour la première fois.
La plupart des banques offrent des prêts accessibles pour le faciliter pour les acheteur de maison pour la première fois avec l'épargne limitée pour qualifier pour un prêt immobilier. Spécifiquement, les emprunts d'État de FHA et de VA sont à la disposition des acheteurs qualifiés, basés sur l'endroit de revenu ou de propriété. Ces programmes accessibles de financement peuvent aider à le faciliter pour acheter une maison puisqu'ils exigent peu ou pas d'argent vers le bas et offrent également les directives flexibles de crédit et de revenu.
Programme de remboursement.
Considérez également à quelle rapiditè vous voudriez rembourser votre prêt ? dans un délai de 15 ans, 20 ans, 25 ans, 30 ans ? Voulez-vous effectuer des paiements bihebdomadaires d'hypothèque ? Typiquement, plus vous remboursez le prêt tôt, plus vous économiserez dans des paiements des intérêts. Cependant, plus vous prolongez la limite de votre financement longtemps, le inférieur vos paiements mensuels peut-être. Ainsi en choisissant une limite de prêt, considérez votre budget, vos modèles à long terme de dépense, votre revenu au cours de la vie du prêt et combien de temps vous prévoyez de rester dans votre maison.
Quel prêt est exact pour moi ?
Les situations de style de vie ci-dessous peuvent vous aider à décider quel prêt vous pourriez vouloir pour considérer.
La « obtention du plus bas paiement mensuel est la plus importante pour moi, et je serai dans ma maison pendant moins de cinq années. » Un BRAS intermédiaire (cinq ans ou plus longs) si votre revenu est fixe ou compté diminuer. Un BRAS à court terme (trois ans ou moins) si vous vous attendez à ce que votre revenu augmente.
La « obtention du plus bas paiement mensuel est la plus importante pour moi, et je serai dans ma maison pendant plus de cinq années. » Une hypothèque à durée déterminée (par exemple, 30 ans fixes). Un BRAS intermédiaire si vous vous attendez à ce que votre revenu continue l'augmentation.
« J'ai peu d'argent épargné pour un acompte. » Un prêt de FHA. Un prêt de VA, si vous êtes un vétéran.
« Je n'ai aucune référence traditionnelle de crédit (par exemple, prêt de voiture ou cartes de crédit) mais je paye mon loyer et d'autres factures à l'heure. » Un prêt de FHA. Un prêt de VA, si vous êtes un vétéran.
« Éponger mon hypothèque plus rapidement et l'épargne de l'argent en payant moins de long terme d'intérêt est ce qui est le plus important pour moi. » Une hypothèque de limite plus courte, comme 15 - ou prêt de taux fixe de 20 ans. Une hypothèque bihebdomadaire de 30 ans accélère la réduction du principal en appliquant plus d'un paiement supplémentaire par année, réduisant le tous les intérêt et limite du prêt
Plan de protection d'emprunteurs
Le plan de protection d'emprunteurs est une option de votre prêt qui peut fournir la paix de l'esprit pendant des périodes difficiles ? comme une perte de travail ou une incapacité inattendue. Le plan de protection d'emprunteurs décommandera votre paiement des intérêts mensuel principal et si vous perdez votre travail ou ne pouvez pas travailler en raison de la maladie ou des dommages. Le plan de protection d'emprunteurs peut décommander un total de jusqu'à 12 mois, selon la période d'option et d'avantage de protection choisie. Et si vous mourez dans un accident votre équilibre entier de prêt sera décommandé.
Avantages de la protection.
Accessible. Décidez ce que vous et le votre besoin et nous de famille aideront pour le rendre accessible.
Facile à obtenir. Il n'y a aucune prescription de santé ou les examens médicaux et n'importe quel prêt de taille qualifie.
Avantages supplémentaires. Vos avantages mensuels ne seront pas réduits en raison d'autres allocations de chômage d'état ou produits d'incapacité que vous pouvez recevoir. Les options de protection disponibles avant la fermeture de prêt incluent le chômage et l'incapacité involontaires et peuvent être achetées individuellement, ou comme combinaison. Ces options également incluent la protection de mort accidentelle et sont disponibles sur une base simple ou commune.
Jeûnent les réponses et le traitement rationalisé. Le processus d'approbation devrait être rapide et simple. Beaucoup d'acheteur de maison qui ont l'excellente histoire de crédit peuvent être approuvés pour une hypothèque à l'heure de l'application et avec la documentation très petite.
Hypothèques Hassle-free avec 80% moins d'écritures.
Employez un processus de propriété industrielle pour déterminer si vous qualifiez pour ce dispositif profilé de prêt. Ceci signifie moins d'écritures de creusement, de tri et de rassemblement pour vous.
Votre qualification pour des écritures réduites dépend d'un certain nombre de facteurs : Le crédit fort - ne doit pas être le type parfait d'hypothèque que vous choisissez - beaucoup des types d'hypothèque et des quantités de prêt jusqu'à $750.000 sont éligible même si vous ne qualifiez pas pour le 80% moins de dispositif d'hypothèque d'écritures, votre demande d'hypothèque peut être toujours approuvé.
L'achat d'une maison est l'un des événements les plus importants dans votre vie. Parlez ainsi aux professionnels d'hypothèque, faites votre travail et choisissez un prêt qui adapte votre style de vie et votre budget. Et appréciez la satisfaction de posséder votre propre maison.
Bill Tanebring est un auteur basé par Californie méridional. Son adresse de Web est http://www.billtannebring.net
Source D'Article: Messaggiamo.Com
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