¿Un BRAZO correcto para usted?
Comencemos hechando una ojeada 7 elementos dominantes de una hipoteca de tarifa ajustable:
1) el BRAZO definió: Mientras que un préstamo fijo de la tarifa es constante y nunca cambia a través de la vida del préstamo, una hipoteca de tarifa ajustable cambia periódicamente. El tipo de interés de un BRAZO va hacia arriba y hacia abajo basado en cualquier índice externo se ata. Agregue el "margen" del prestamista a ése, y usted tiene la tarifa. Agregue los costes a ése, y usted tiene el ABRIL.
Otras consideraciones incluyen el período fijo, la fecha del ajuste, y el intervalo del ajuste. Se construye en dispositivos de la gerencia de riesgo tales como casquillos, cláusulas de la conversión, techos de la tarifa, pisos de la tarifa, casquillos de pago periódicos, y casquillos periódicos de la tarifa.
Así pues, mientras que los préstamos fijos de la tarifa permanecen constante y son bastante directos, los pagos futuros en los BRAZOS son un desconocido, y van hacia arriba y hacia abajo dependiendo de una variedad de variables.
2) índice: Una hipoteca de tarifa ajustable se ata a un índice externo. Si usted mira en la sección financiera del papel hoy, usted puede ser que vea una carta fijada para el índice constante del Hacienda de la madurez de 1 año, también llamado el CMT, si no conocido como las "T-cuentas de un añ0". Usted puede ser que vea un gráfico, demostrando las T-Cuentas que se levantaban y que caían en en un cierto plazo el valor.
Los cerca de 50% de todos los préstamos del BRAZO se atan a las T-Cuentas de 1 año. Si éste es el índice usado en su préstamo, después su pago de la casa se levantará y bajará junto al índice de la T-Cuenta (básicamente).
Éste es apenas un ejemplo de un índice usado para los brazos. Hay de hecho varios, y algo es más volátil que otros. El punto es que si va ese índice para arriba, el BRAZO puede ir para arriba. Si va ese índice abajo, el BRAZO puede ir abajo.
3) margen: Lenders agrega un porcentaje específico al índice. Esto se llama "margen". Ponga otra manera, los iguales ajustables de la tarifa el tipo de interés atado al índice más el margen de los prestamistas. Por ejemplo, si las T-cuentas van para 1.5%, y el margen es 2.5%, entonces el tipo de interés del BRAZO es los básicamente 4%.
Cuál es importante saber es que diversos prestamistas cargan diverso margen, y el margen es diferente a partir de un índice al siguiente. Apenas porque el margen es más barato en un BRAZO atado a las T-cuentas, no significa así pues, necesariamente que es el mejor reparto. ¿Cuál si el tipo de interés en un diverso índice, dice el LIBOR, es más bajo? ¿El margen es quizá más alto? Mantenga sus ojos abiertos, y compare la combinación del margen y del índice, al mirar para comparar los brazos.
4) Fijado Período: Los términos del préstamo comienzan típicamente con un período fijo dondequiera a partir de 1 mes a 5 años o más, donde la tarifa no se ajusta y las estancias constantes (como un préstamo fijo de la tarifa). Un BRAZO de 1 mes, por ejemplo, tiene un período fijado que comienza de 1 mes, mientras que un BRAZO de 1 año tiene un período fijado que comienza de 1 año.
5) Intervalo Del Ajuste: Después del período fijo ha transcurrido, después habrá una fecha del ajuste en la cual la tarifa se modifica para conformarse con el índice dentro de los términos del préstamo. Este intervalo es típicamente 1 año, 3 años, y 5 años, pero una variedad amplia de intervalos existe.
Es decir usted comienza con un período fijo y la tarifa es fija. Entonces usted consigue a la fecha del ajuste, y la tarifa va para arriba o abajo dependiendo del índice y de los términos del préstamo. Entonces usted entra el período del ajuste, digamos el intervalo es 1 año, así que por 1 año la tarifa permanece igual. Entonces usted consigue a la fecha próxima del ajuste, y el proceso entero se repite.
6) casquillos: Se construye en dispositivos al BRAZO que las ayudas manejan el riesgo. Por ejemplo, la mayoría de los préstamos incorporan un techo del tipo de interés en sus términos. El tipo de interés cargado puede nunca exceder el techo convenido en. Hay también generalmente un piso correspondiente del tipo de interés (la tarifa puede nunca caer debajo de esto). Hay generalmente un casquillo periódico de la tarifa, de que limita la cantidad que la tarifa puede ir para arriba o abajo (durante el período del ajuste), independiente del índice. Puede haber más en los términos de su préstamo digno de explorar, pero el punto importante aquí es que los casquillos ayudan a riesgo del control. Hacen el BRAZO manejable.
7) Cláusula De la Conversión: Cuáles si van 5 años cerca, y las tarifas siguen siendo bajos, y usted está bastante seguro ahora usted vivirá en su hogar por los 10 años próximos. En este caso, puede ser que sea sabio cambiar encima de un BRAZO a una tarifa fija. Muchos préstamos contienen una cláusula de la conversión permitiendo que usted convierta el préstamo a una hipoteca de tarifa fija. Hay a veces un honorario asociado a esta disposición. También, los términos de la cláusula de la conversión pueden requerir un período de la hora de transcurrir antes de que llegue a estar disponible.
¿Así pues, está un BRAZO correcto para usted?
Por supuesto, ésa es una pregunta que solamente usted puede decidir. Sin embargo, aquí algunas posibilidades:
1. Poder Adquisitivo: - las hipotecas de tarifa ajustable, en el mercado derecho, pueden permitir que los compradores compren hogares más arriba valorados con una cuota más baja, inicial.
2. Propiedad Casera A corto plazo: - el dueño casero medio vive en una residencia 7 a 8 años (no 30 años). ¿Usted sabe cuánto tiempo usted estará allí? Si usted tiene confianza que usted está solamente allí para corto plazo, entonces un BRAZO podría ahorrarle dinero.
3. Riesgo contra recompensa: ¿- cuál es su nivel de la comodidad con riesgo y cómo está preparada son usted para ajustar sus finanzas por consiguiente? Si las tarifas permanecen constantes o declinan sobre el largo plazo, un BRAZO podría ofrecerle los ahorros posibles más grandes.
Innecesario decir, una palabra de la precaución es apropiada aquí. No nos olvidemos del warhorse probado y verdadero del préstamo fijo de la tarifa. La tarifa fija ofrece la menos cantidad de riesgo al prestatario sobre el largo plazo. Hay muchos desconocido, muchas variables, y muchos términos y condiciones que necesitan ser considerados al mirar en un BRAZO.
El mejor lugar a comenzar es siempre evaluar préstamos fijos de la tarifa, como prueba patrón, y después ramifica fuera de sus opciones de allí. Sepa las tarifas actuales y consiga una sensación para la "tendencia". Compare varias ofertas de préstamo antes de firmar en el fondo, y explore todas las variables que entran estos préstamos, incluyendo los 7 mencionados en este artículo. Hable con 3 o 4 prestamistas durante este proceso, para ver con de quién usted tiene gusto de hacer negocio. Sobretodo, apenas no fije en la cuota. La tarifa de la tienda, y repasa los términos de las ofertas de préstamo.
Proporcionamos un libre tarifa-miramos en nuestro Web site, junto con un directorio de prestamistas y de recursos, o usted puede ir a cualquier Search Engine en el Internet y descubrir otros sitios y herramientas útiles allí.
Hemos gozado el proporcionar de esta información usted, y le deseamos el mejor de la suerte en sus búsquedas. Recuerde buscar siempre buen consejo de ésos que usted confía en, y nunca dé vuelta a su parte posteriora en su propio sentido común.
Sinceramente, Tom Levine
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Sobre El Autor
Tom Levine proporciona un acercamiento del sentido sólido, común a solucionar problemas y a contestar a preguntas referente a productos de préstamo de consumidor. Su Web site intenta proporcionar los recursos en línea libres para el consumidor, incluyendo tarifa-mira, las extremidades y los artículos, comunicación financiera, las noticias, y los acoplamientos a los productos y a los servicios. Usted puede comprobar fuera del Web site de Tom aquí: http://loanresources.net, o usted puede email Tom en info@loanresources.net
Artículo Fuente: Messaggiamo.Com
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