Asesoramiento Del Crédito -- Porqué Él Trabajo De Doesnt Para La mayoría De los Deudores
"corte sus pagos por la mitad!" los gritos del título. "consolidaron sus cuentas en una cuota baja!"
Cuando usted ve el ads como esto, ellas es a menudo de crédito que aconsejan las firmas. En este artículo, explicaré los principios detrás del crédito que aconseja acercamiento y discutir a los consumidores principales del problema haga frente a cuando ensamblan uno de estos programas.
Primero, déjenos consiguen nuestras definiciones rectas. El término "crédito que aconseja" es realmente absolutamente engañoso, puesto que no tiene nada hacer con preservar o mejorar su cuenta del crédito. En hecho, el asesoramiento del crédito dañará a menudo su crédito, una realidad desagradable que downplayed a veces por los representantes de la industria.
El asesoramiento del crédito es un programa de la gerencia de deuda donde usted hace una sola cuota a una agencia. Alternadamente, esa agencia distribuye el dinero a sus acreedores en su favor, idealmente en tipos de interés más bajos así que usted puede pagar apagado la deuda más rápidamente. El asesoramiento del crédito no se debe confundir con la consolidación de deuda, el establecimiento de deuda, o la terminación de la deuda. Cada uno de estos programas de la deuda toma un acercamiento muy diverso del asesoramiento del crédito.
De todas las opciones de deuda disponibles, el asesoramiento del crédito es en gran medida el más popular, entre millones de participar de los americanos. ¿Esto lo significa es la mejor opción para la mayoría de la gente que lucha con deuda? ¡No! Hay problemas numerosos con este acercamiento.
En años recientes, el crédito que aconsejaba industria ha sido criticado pesadamente por los grupos imparciales del consumidor como la federación del consumidor de América. Pero estas críticas faltan a menudo la marca enteramente. Se centran generalmente en las compañías agresivas que utilizan su estado no lucrativo para trampear a consumidores en que piensan ellas son organizaciones caritativas, o aún que son gratuitos sus servicios. En realidad, estos equipos cargan las contribuciones "voluntarias" fuertes, agregando a menudo hasta centenares de dólares, más honorarios mensuales escarpados también.
Sin embargo, no estoy hablando aquí sobre las malas compañías que proporcionan poco o nada de "asesoramiento real," o los que están solamente en el negocio para hacer a sus dueños ricos. No, estoy hablando de los problemas serios con el modelo real del negocio sí mismo. Tan hechemos una ojeada más cercano cómo crédito que aconseja trabajos.
Digámosle deben $25.000 en varias diversas tarjetas de crédito. También asumamos su tipo de interés medio antes de que usted alistara fuera el 20% (que es realmente bajo actualmente, especialmente si usted ha faltado cualesquiera pagos). Sus cuotas mínimas son $500, con los cuales usted ha estado luchando para continuar. En esta tarifa, llevará 109 meses whopping (más de 9 años) paga apagado sus deudas, asumiendo que usted no falta un solo pago a lo largo de la manera.
Usted alista en un crédito que aconseja el programa que promete conseguirle de deuda más rápido. ¿Pero ? Si se asume que sus acreedores acuerde participar en el programa (no siempre el caso), la llave verdadera es la concesión que concederán en sus tipos de interés. En años anteriores, los acreedores miraban más favorable en crédito que aconsejaban y ofrecieron descuentos escarpados de los tipos de interés normales. Pero han exprimido últimamente la industria, y las concesiones no son tan buenas más. Actualmente, la mayoría de los jugadores principales reducirán tipos de interés abajo a una gama de el 7% en el lado bajo hasta el 18% en el alto lado. Utilizaremos el 12% como el promedio.
¿Tan si usted guarda sus pagos en $500 por mes en la nueva tarifa del 12%, cuanto tiempo tomará? Primero, necesitamos deducir el honorario mensual cargado por la agencia. En este ejemplo, utilizaremos un honorario de $25 por mes, así que $475 de sus $500 irán hacia la reducción de deuda. Las buenas noticias son usted estarán fuera de deuda más rápidamente. Las malas noticias son que toma inmóvil 75 meses (más de 6 años) llegarán a ser deuda-libres.
¿Pero qué sucede si usted no puede continuar con ése $500 por mes? ¿Después de todo, usted buscó ayuda de un consejero del crédito porque usted luchaba financieramente, a la derecha? Digámosle que la gota traga a $450 por mes. Después de deducir el honorario mensual $25, ese hojas $425 hacia su plan de la deuda. Ahora usted está mirando 90 meses (7 años y 6 meses), que no es mucho mejor que los 109 meses que usted comenzó hacia fuera con.
¿Tan cómo pueden acreditar a los consejeros demanda para cortar sus pagos por la mitad? Buena pregunta. ¡Si usted cayó abajo a $250 por mes, usted nunca pagará apagado su deuda! En el interés del 12%, la deuda subirá más rápidamente que sus $250 por mes pueden reducirla. El más bajo que usted podría ir sería $300 por mes. ¡Sin embargo, ahora llevaría 20 años paga apagado la deuda, apenas una mejora!
¡Para cortar verdad sus pagos por la mitad, abajo a $250 en este ejemplo, la agencia necesitaría eliminar totalmente todo el interés! ¡Y entonces iguale, él toma inmóvil más de 9 años pagaría apagado el equilibrio! El ads que le demanda puede cortar tan sus pagos por la mitad es simplemente falso.
Considere aquí que en nuestro ejemplo, estamos asumiendo que usted está trabajando con una buena compañía que los honorarios bajos de las cargas y realmente obtengan buenas concesiones del tipo de interés de todos sus acreedores. Incluso con el mejor de los consejeros del crédito, usted todavía está mirando un programa del año 5-9 para pagar apagado sus deudas.
Ése es porqué el asesoramiento del crédito es generalmente solamente eficaz para la gente con problemas financieros a corto plazo. Los consumidores con inestabilidad financiera a largo plazo tienen apuro el continuar con la corriente regular del pago requerida para hacer el trabajo de estos programas. ¿El resultado? Incluso la estadística más favorable demuestra que cerca de 3 fuera de 4 personas caen de crédito que aconsejan programas antes de terminarlos.
Si usted decide ensamblar uno de estos programas para obtener una cierta relevación a corto plazo, sea seguro hacer su preparación primero. Aquí están algunas extremidades a ayudar en su selección:
1. Busque a compañía que proporciona realmente consejo y el asesoramiento pasados de moda del presupuesto. ¡Si desean firmarle para arriba enseguida sin la primera comprensión su situación de presupuesto, muévase encendido!
2. Obtenga las copias del contrato y léalas cuidadosamente antes de firmar para arriba. Se cerciora de usted entender todos los honorarios implicados. ¿Hay honorarios de la inscripción? ¿contribuciones "voluntarias"? ¿Honorarios mensuales? ¿Honorarios adicionales por cuenta? Estos honorarios ocultados pueden agregar hasta los bucks grandes.
3. Cerciórese de que trabajen con todos los acreedores en su lista y no apenas algunos de ellos.
4. No sea engañado por estado "no lucrativo". Eso no le garantiza que se están ocupando de una buena compañía. ¡Y no significa ciertamente que el servicio está libre!
5. Apunte encontrar a una compañía local a que usted pueda visitar en persona. Compruebe fuera de su compañía de blanco con la oficina de un negocio mejor local.
6. Cerciórese de que proporcionen la ayuda después de la venta. Intente llamar su número del servicio de cliente para ver si usted puede conseguir a través puntualmente.
Recuerde, usted puede eliminar sus deudas si usted lleva un acercamiento disciplinado sus finanzas, hace un presupuesto y se pega a él, y no utiliza sus tarjetas de crédito a menos que usted pueda pagar apagado a nuevos equilibrios adentro por completo cada mes.
¡Buena suerte en su futuro financiero!
Charles J. Phelan ha estado ayudando a consumidores llega a ser deuda-libre sin bancarrota desde 1997. Un ejecutivo "senior" anterior con una de las firmas más grandes del establecimiento de deuda de la nación, él es el autor del seminario del éxito de la eliminación de deuda?, un curso de cinco horas de audio-CD que enseña a consumidores cómo elegir entre las opciones del programa de la deuda basó en su situación financiera. Los focos del curso en la instrucción comprensiva en la negociación y el establecimiento de la deuda del hágalo usted mismo diseñados para ahorrar la ayuda personal el entrenar y de la carta recordativa de $1,000s. son incluidos. Alcanza los mismos resultados que las firmas profesionales para una fracción minúscula del coste.
http://www.zipdebt.com/article1
Artículo Fuente: Messaggiamo.Com
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